根據最新調查數據顯示，目前僅約一半市民擁有醫療保險，當中超過三成依賴工作僱主所提供的團體醫療保險，並未額外投保其他醫療保險產品。隨着年齡增長，對醫療保障的需求日益增加。如果不幸罹患嚴重疾病，團體醫療保險的保障範圍往往不足以應付高昂的實際醫療費用，剩餘的開支需依靠個人積蓄或家人的支援，無疑為生活帶來巨大的經濟壓力。
醫療增值計劃是一個能與現有醫療保險產品相輔相成的方案，涵蓋主要住院醫療費用、住院雜費及手術費用等多方面的保障。投保人可根據本身團體醫療保險的保障範圍及賠償限額，揀選合適的計劃及相應的自負額，填補團體醫療保險的不足，取長補短。舉例而言，若受保人需接受甲狀腺手術，私家醫院一般中型手術收費介乎約5萬至約10萬元，但團體醫療保險的賠償限額僅數千至2萬多元不等，這還未計算住院病房、膳食費、醫生巡房及專科醫生的費用。投保人可利用團體醫療保險的賠償限額，作為醫療增值計劃的自負額，即在向保險公司索償時需自行支付的部分。自負額愈高，每年所需繳交的保費便愈低。扣除這部分自負費用後，其餘的醫療費用將根據計劃的保障範圍及上限作出賠償。由此可見，單靠團體醫療保險難以應對高昂的醫療開支。如受保人已投保了醫療增值計劃，就可以利用此計劃的賠償來抵銷餘下的醫療費用，以獲得更多保障。
有部分同類型增值計劃的保障範圍更涵蓋非住院癌症治療及洗腎費用保障，包括化療、標靶治療、免疫治療、荷爾蒙治療或電療等。有些保險公司甚至將保障範圍擴展至手術或癌症治療後的復康保障(如心理輔導、中醫及針灸治療)，以及24小時海外緊急支援服務，進一步提升此計劃的吸引力。
此外，由於團體醫療保險通常與僱員合約掛鈎，一旦轉工便會失去保障。市面上大部分的醫療增值計劃均可提供3至4個月的轉職住院保障，以確保投保人持續享有個人醫療保障，避免「保障真空期」；若僱員退休，投保人亦可按當時的個人需要取消自負額選項，以恢復基本保障的原有保障金額。這樣的設計讓受保人能時刻安心獲得必要的醫療支持，保障其健康與福祉。
面對不斷上升的醫療成本，僱員應及早了解團體醫療保險的保障範圍，再根據自身需求選擇合適的醫療增值計劃，以配合現有的團體醫療保險，獲得更全面的保障。透過明智的投保決策，將能更有效地應對疾病帶來的挑戰，保障自身及家人的生活品質。
莊凱傑
