退休投資是人生財務規劃的重要一環，隨着不同的階段變化，投資策略也應相應調整。從初入職場的年輕人以至即將退休的人士，每個年齡層亦會面臨獨特的投資陷阱和挑戰。大家謹記各人生階段的理財要點，將有助實現資產增值與退休保障的目標。
對於剛踏入職場20歲出頭的僱員而言，強積金可能是他們的投資初體驗。部分缺乏相關經驗的成員為了規避風險，或會採取過分保守的策略，導致未能善用相對較長的投資年期透過投資風險資產以增加財富。縱然市場的短期波動難以避免，但長線而言，高風險資產或能帶來更具潛力的回報，年輕的強積金成員可透過多元化的配置策略，避免集中投資任何單一資產、行業或地區，以降低集中性風險及提高資產組合的穩定性。
步入30歲的事業壯年期，很多強積金成員會聚焦中、短期的目標，如置業、結婚、生兒育女甚至創業等，雖然經濟負擔加重，加上離退休仍有數十年的時間，但成員不應忽視長遠的財富累積效果，更應繼續透過長投資年期發揮複息效應的威力，以加快退休資產的滾存效果。
當成員年歲漸長，其薪酬普遍會隨年資上升，意味着強積金供款額也會相應增加，但強制性供款設有上限，月入超過3萬元的僱員供款限額為1500元。薪酬超過該水平的僱員可考慮在能力範圍內作出額外儲蓄，例如透過自願性強積金供款(TVC)，以享有扣稅優惠之餘，同時提升退休保障。
當踏入50歲後，有些成員因意識到即將退休，出於對市場波動的擔憂或會減持風險較高的資產，以減低投資風險及保障長線回報。但是，由於這年齡層的成員實際離退休仍有10年或以上，因此無須過分擔憂，並應分階段增持風險較低的資產，以免限制資產組合的未來增長潛力。
至於年屆退休年齡的人士大多選擇停止投資，以避免因市場波動而影響退休資產。雖說銀髮族的投資策略不宜冒險進取，但將積蓄只存於銀行收息也會對退休資產有不利影響，例如大眾最常忽略的「購買力劫匪」______通脹。過於保守的投資策略可能會導致資產增長停滯，無法抵禦通脹的侵蝕。因此，持續投資於穩健的資產，並保持一定的風險承受能力，將有助於在退休後維持購買力，延長退休金的提取年期，更可應對長壽風險。
每個人生階段的投資決定都會影響未來的生活質素，了解自己的儲蓄進度和風險承受能力，將有助適當地調整投資策略和資產配置，為日後無憂的退休生活開啟康莊大道。
陳宇昕
