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2024年6月15日

李澄幸 理財方案

【移民】廿四孝家長移英理財規劃

某大型金融機構早前發布了一份有關亞洲父母的財務調查,顯示愈來愈多亞洲父母優先考慮讓子女接受國際教育,視之為家庭的重要投資。另一份的調查則顯示,香港家長平均為每個到英國升學子女準備360萬港元。以上調查均反映,「廿四孝家長」真的愈來愈多,即使不看調查報告,相信不少朋友都留意到這個趨勢,甚至乎自己也是「廿四孝家長」中的一員。

香港家長希望子女接受國際教育,英國繼續是最熱門的升學目的地,所以移居英國的策劃真的是各適其適,筆者近期接觸得比較多的個案,就是以小朋友的年齡為標準,以決定何時移居英國。

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子女入大學前6年才移英

以香港身份入讀英國的大學,要繳納的是國際生的學費,比英國本地學生學費高出不少,可達3至4倍。若以BNO「5+1」簽證移英,在英國居住滿5年便會獲得永居身份,及後理應可享與本地學生同等的學費安排,所以其中一個理想的移居時間點,可能是子女入讀大學前的6年。

當然,這樣是有機會節省學費,不過是否在其他方面付出了成本或機會成本,就是另一個課題。然而,的確有一批家長會為此而部署,在香港多賺幾年錢,時機合適再出發。

省學費用於置業考慮稅項

可是,學費問題得以解決,是否就代表父母的責任已完?也不一定。根據上述大型金融機構曾發布的其他調查顯示,在子女大學畢業後,父母仍然希望「送禮」,比如說協助置業,所以隨即引伸到的問題是,既然有機會省下學費,原本用來交學費的錢可以如何「再投資」呢?提早於英國置業是常見的想法之一,而在英國置業有可能面對遺產稅等問題,本欄曾多次討論,在此不贅,反而想進一步討論「廿四孝家長」有沒有其他潛在理財部署可考慮,以及相關的注意事項。

利用子女銀行戶口儲蓄

舉例說,英國的「Junior ISA」戶口,通俗一點來說為18歲以下人士而設的戶口,年度免稅儲蓄額上限為9000英鎊,Junior ISA內的儲蓄和投資收益,都不會被徵稅。所以,「Junior ISA」不失為一個方法,給「廿四孝家長」一邊為子女儲蓄,一邊節省稅款,又一邊滾存至子女18歲後提取,供其未來進修、置業或創業之用。

不過,基於「何伯事件」,家庭關係可能隨時間而轉變,必須提醒的是,家長為「Junior ISA」存入資金,在法律上已經是屬於子女的,假設子女未來不務正業,拿這些錢去吃喝玩樂而不是創業,父母也難以追討。

如果希望將省下來的學費或多出了的儲蓄,於未來贈與子女,又可享一定程度的稅務優勢,人壽保險則是一個中間着墨的安排。財務資源充足的家長,可以考慮購買人壽保險,將子女設定成受益人,即使意外離世,子女的生活都得到保障。

壽險在英有稅務優勢

另外,人壽保險內的紅利在英國可享免稅滾存,提取時亦有稅務上的優勢,父母作為保單的持有人,可繼續享有控制權,避免子女自行提取資金用於胡亂消費,故值得在移居前考慮。

總的來說,「廿四孝家長」為子女未來着想,除了可「擇日」出發從而節省學費外,置業及資金的安排都值得仔細考慮。最後,以上內容屬一般性的資訊分享,非任何形式的投資及稅務意見,有需要的家庭宜根據自身情況進一步諮詢相關的專業人士。

 

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李澄幸

CFP認可財務策劃師

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