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2018年7月21日

黃毅林 MPF

運用積金權益 投入年金計劃

公營的香港年金計劃終於出爐,為退休人士增添理財選擇,有助完善香港的退休制度。雖然年金計劃的入場門檻不高,但成員始終不宜傾盡畢生積蓄投入年金產品,代表計劃參與者必須有一定數目的儲蓄,而部分可來自強積金權益。

無論是公營的年金計劃或由保險公司提供的延期年金計劃,也旨在讓參與計劃成員於退休後獲取收入,提升成員的退休生活質素。公營年金計劃屬終身制,基本上可一直獲取收入至百年歸老。壽命愈長,可獲取的累積收入自然愈高,同時亦設有105%的身故保障。遺產承繼人可以一直獲取收入,直至累積收入等於投保金額的105%。換句話說,此屬保本的財務工具,實際回報則視乎成員的壽命而定。

與保險公司年金計劃有別

保險公司的延期年金計劃則是由成員於退休前進行儲蓄供款,退休後提供每月收入。現時市面上很多年金計劃並非終身制,一般也設有限期,難以覆蓋成員一旦延年益壽所帶來的風險。同時,這類年金計劃一般也會包含保證回報與不保證回報兩部分,有助計劃於儲蓄期進行較高風險的投資,提升年金計劃的增值潛力,同時也要面對因應市況波動所帶來的風險。

無論是哪一類的年金計劃,一旦需要提早贖回,均有可能令剩餘價值出現折讓,因此成員必須保留足夠的流動資產以作應急之用,特別是應付潛在的醫療開支。因此,那怕成員認為年金計劃非常符合自身的退休需求,也不應把退休積蓄全部投放在年金計劃。另外,成員在計劃購買政府推出的年金計劃時,也需知道每月可領取的收入並不會跟隨通脹調整,意味着即使年金收入在退休初期足夠維持生活,但將來成員未必可維持相同的生活質素。

政府研增自願供款免稅額

現時政府正計劃就強積金自願性供款或延期年金計劃提供免稅優惠,有官員甚至表示每年的免稅額可由原先建議的3.6萬元加碼,對於計劃退休的成員來說絕對是好消息。首先,成員在作出強制性供款時僱主亦會同樣地作出供款,而相關的僱員供款也可以扣稅,即可視乎成員的稅階,額外獲得2%至17%的稅務優惠。若自願性供款也可以扣稅,而且金額高於每月3000元,相信對不少成員也具備吸引力。

當成員透過強積金的強制性及自願性供款滾存了一定的權益後,便可考慮於退休時將資產投入政府年金產品。當然,成員完全依靠年金計劃來提供退休收入未必可取。除上述考慮外,畢竟大部分成員在退休時才65歲,仍可作適量投資,為資產增值,享受更豐盛的退休生活。

黃毅林

韋萊韜悅

香港退休褔利總監

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