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2024年6月8日

程俊昌 保險

避免聯名戶口成爭產工具

最近關於退休理財的城中熱話,不外乎是一對老夫少妻的夫婦,親自上電視節目的450萬元爭產事件。誠然,當中的誰是誰非不足為外人道,但是我們透過這活生生的例子,可發現一般家庭常見的理財誤區。正所謂前車可鑑,將來當自己規劃退休時,就可以避開陷阱,活出精彩人生。

是定向傳承工具

今次探討的是聯名戶口的盲點。不少長者會和家人開設聯名戶口理財,皆因人活到一定年紀,經常進出醫院,亦可能出席不少白事,知道世事無常。當遇上不幸事件例如重病昏迷時,人在醫院而錢在銀行,萬一無人可動用資金,則有錢亦無計可施。再者,當百年歸老時,無平安紙則跟隨法定分配,財富不一定留給自己想給予的親人;而有平安紙亦不一定能夠落實,有時亦會引起爭議。因此,聯名戶口是一個能解決以上問題的定向傳承工具:由你指定的人動用或繼承財富。

不過,需留意聯名戶口亦有風險。眾所周知,聯名戶口分為「單簽」和「雙簽」,隨時代變遷,簽名已經不是唯一提款或轉賬的途徑。子女一般對手機或電腦軟件的熟悉程度比長者高,為了方便,有時開立戶口時雙方會同意為聯名戶口申請網上銀行服務。如是者,擁有網上登入的使用者,變相能夠「全權」調配轉走資金。

存在多方面風險

此外,聯名戶口雙方會共享權益與責任。假設父親與女兒開設了聯名戶口,無論上一代(父親)或下一代(女兒),都有機會遇上婚姻破裂而導致的財產分割風險,從而導致另一方利益受損。除了婚姻風險,債務風險亦值得留意。萬一其中一方因理財或生意經營不善,導致出現債務問題,便會波及另一方。更可況根據統計,受騙並不是長者的專利,今時今日投資騙局眾多,由股票投資、健康產品,到虛擬貨幣不一而足,所以用聯名戶口處理退休和傳承,其實有相當風險。

有時候讀者可能發現,真實個案中會出現一些例外情況,那是因為儘管市場上的銀行聯名戶口亦有分為聯權共有和分權共有。舉例,物業的長命契,便是聯權共有的一種。當其中一人身故,資產的擁有權將自動轉移至尚在生的聯權共有人。相對而言,分權共有就是各自佔有資產,並沒有優先繼承另一方資產的權利。通俗理解而言,就好像一家公司的股東,各自佔有股份一樣。假如你擁有聯名戶口,你有沒有了解過究竟你所開設的賬戶是聯權共有還是分權共有呢?

人壽保單有指定受益人

其實,聯權共有只是定向傳承工具的其中一種。另一種可靠的工具就是人壽保單的指定受益人功能。所以保單持有人擁有絕對權利控制保單中的現金價值,享受財富的增值及當中帶來的退休被動收入之餘,指定心儀的人繼承自己的財富,並繞開遺產承辦避免爭議。

要解決重病昏迷或失智時無法理財的問題,則可以運用持久授權書,或現時市場上某些保單中的精神無行為能力條款,或指定人條款等等功能應對。當出現無精神行為能力時,委託可信賴的親人處理財產。當然,對有相當資產的家庭,建立家族信託亦是一個行之有效的定向傳承方法。

聯名戶口宜存流動資金

所以,退休規劃並非單純規劃退休,需同時考慮規劃傳承問題,才能思慮萬全,過有選擇自由的人生。那麼,聯名戶口的角色是什麼?筆者認為,本質上銀行戶口是存放流動資金的工具,一般安排6至12個月生活開支便已經足夠。簡而言之,聯名戶口不要放太多錢,同時可用正規的方式,諮詢認可財務策劃師規劃退休和傳承。

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