退休生活的計劃要及早準備和開始，筆者早年曾經向一群大專學生提出，當大家畢業後，一出來社會做事就應該要考慮退休問題，令一些聽眾竊笑或懷疑，其實當年想帶出複利效應和未雨綢繆的概念，轉眼這群學生應該已過而立之年，或者已經有自己的家庭及事業。到了今天要及早準備退休相信仍是沒有爭議的原則，問題的焦點是「如何做？」、「做些什麼？」和「為什麼做？」
涉個人價值觀較難處理
「為什麼？」要做退休準備，聽落很理所當然，但也是一個比較難處理的問題，因為退休要過什麼生活是個人價值觀的問題。以前筆者常用伊索寓言中蚱蜢和螞蟻的故事作比喻，話說蚱蜢在春夏秋季都是在唱歌玩樂，而螞蟻在春夏秋季都是辛勤的儲存食糧，到了冬季沒有儲糧的蚱蜢就要捱餓，螞蟻則可以安安樂樂在蟻窩裏享受辛勞成果。然而最近有年青人反駁筆者說，蚱蜢享受了三季而辛苦一季，但螞蟻則辛苦了三季只享受了一季，是誰較「着數」呢？這裏不展開辯論，這就是筆者想說的退休的「為什麼」是一個價值觀問題，或者說是一個責任問題，是個人選擇，沒有標準答案。
要4方面做好準備
「做些什麼」是關於在不同生活範疇作選擇和準備的問題，包括現在居住的地區比以往選擇多了，例如是否仍然留在香港、移民海外還是移居大灣區。除了地區是一大考慮外，還有以下幾項：財務、健康、心理。
財務方面，是否準備好足夠的資產和現金流。強積金可作為退休的其中一條支柱，但不應該是唯一的支柱。個人是否要自置物業還是租住，要不要做「安老按揭」（逆按揭），每月需要支出多少則要考慮期望的生活水平而定。
健康方面，到了退休年齡，醫療保健的需要是必備的，定時的健康檢查、充足的醫療保險，退休後居住地區的環境、醫療保障和水平都要考慮。
心理方面，退休是人生的一個新階段，對大多數人來說，生活習慣可能突然改變，以往上班的規律、社交圈子和模式、閒餘時間的運用都會有顯著的差異，心理的適應才是關鍵。
方案選擇可找專業協助
「如何做？」是方案選擇的問題，這不單止是如何揀選強積金計劃或資產配置的問題，當中涉及投資理財、認識個人目標、現時狀況和期望的風險和回報等等，這方面可以找有專業知識的強積金中介人和財務策劃師協助。
退休計劃是一項選擇或者是一項如何創造選擇的問題，個人不應該對退休生活畫地自限，自己貼上退休人士就一定是這樣哪樣的標籤，例如是一定要留在香港親友身邊，又例如退休就一定要去晨運、行公園、到社區老人中心等等。其實及早計劃退休可為自己創造更多的選擇，可按個人的興趣、抱負、能力享受人生、發展第二事業、銀髮創業或者做義務工作幫助有需要的人，所以要懂得計劃，退休並不是被動消極的，而是可令生活再次豐盛。
林冠良
