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2020年10月22日

楊娟 理財方案

楊娟: 【保險】以人壽保險保障家人並規劃退休

人壽保險最重要的目的,是當受保人不幸身故後,為其家人或受供養人提供財務保障。俗話説「留愛,不留債」,人壽保險減輕因其身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔,這對受保人的家庭至關重要。

有負債是投保考慮因素

如果你是家中的經濟支柱,需要供養小孩、伴侶、父母甚至其他親人,你固然需要考慮購買人壽保險,為家人提供保障。然而,現今社會家庭觀念改變,家庭規模變小,不少夫婦未必生兒育女,父母或許早已規劃好退休開支,這是否代表不需要人壽保險呢?這類人士或許要考慮自己是否負有債務(例如按揭貸款),若有債務壓力,或許也需要投保人壽保險以備伴侶無法獨自償還債務。在投保人壽保險前,最重要的是周詳考慮自己的保障需要、所需保額及負擔能力。

逆按以借貸形式收年金

除了為摯愛親人提供生活保障,只要善用人壽保單,其實也可以在退休後發揮重要作用。隨着年月過去,樓按供滿,子女也事業有成,人生責任減輕不少,可以考慮透過保單逆按揭,就能把供款完滿的壽險保單的身故賠償套現,以借貸形式收取年金,保障退休後的生活質素。年金金額按每份壽險保單的細節而定,當中會考慮壽險保單的身故賠償價值、申請人的年齡及年金年期等不同因素。一般而言,如壽險保單的身故賠償價值較高,或者申請人的年齡愈高及所選的年金年期愈短,每月年金金額將會較高。

留意貸款利息及收費

保單逆按揭為香港按揭證券有限公司(「香港按證」)的服務之一,而最近,有新的壽險計劃就內置了保單逆按揭功能,讓投保人既可享人壽保障,又可預留退休理財選項,一舉兩得。

投保人只需向保險公司簡單直接申請啟動此功能,即可享一站式服務,省卻自行聯絡銀行,進行評估、辦理申請等繁複的手續。此外,投保人可選擇於指定年金期內以每月、每半年或每年的方式收取年金,更可隨時部分或全部還款,以及於年金期內暫停領取年金,亦可隨時申請恢復領取年金,享靈活理財之便。提提大家,作出保單逆按揭功能決定前,應先了解可供投保人借貸的身故賠償金額,以及所需的費用,包括保單逆按揭貸款利息、每年按揭收費及貸款費用。

楊娟

富通保險

首席業務總監兼首席產品總監

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