生命無常，購買人壽保險是對家人最基本的保障。尤其是上有高堂，下有子女，甚至「有樓在身」的家庭經濟支柱，萬一不幸身故，所獲壽險賠償便可免卻家人承受喪親之痛的同時，還須面對財政壓力。
然而，如今經濟陷於衰退，就業市場一片蕭條。根據政府統計處上月公布的最新數字，今年6月私營機構總就業人數為271.9萬，按年下跌5.1%，即減少14.47萬人之多。隨着政府暫時無意推出第三期「保就業」計劃，各行各業的裁員潮一觸即發，打工仔的飯碗隨時不保。若要投保人壽保險，保費較終身壽險相宜的定期壽險，給投保人提供了另一個選擇。
保費相對保障槓桿率高
以市場上一間保險公司的壽險計劃為例，35歲不吸煙男士，購買保障額為 100 萬港元的定期壽險，每年續保，首年年保費為1380港元，10年平均年保費為1756港元；每10年續保，年保費則為1820港元。反觀一份供款期10年，最初保額為100萬港元的終身壽險，每月保費卻達2478港元，即年保費近3萬港元，兩者相差超過10倍。
以保費的槓桿率計，定期壽險亦極具吸引力。根據以上例子，每年續保的定期壽險，10年共繳保費1.756萬港元，可得保障額100萬港元，槓桿率是57倍；即使每10年續保的保費更高，槓桿率也達55.5倍。反觀終身壽險，10年共繳保費29.74萬元，槓桿率只是3.4倍。
定期與終身壽險各擅勝場
定期壽險的保費得以如此低廉，皆因其產品結構簡單，全屬保障，並無投資或儲蓄成份，是消費型保險。只要投保人在選定期（一般是1年、5年、10年）內作出供款，若然身故，受益人便獲一筆過賠償。保單期滿時再決定續保與否，直至達到保險公司設定的最高保障年齡──目前大部分只保障至80歲，鮮有保障至100歲；而且保費會於續保時根據年齡而調整。若然退保，大部分定期壽險不會退回任何金額。
反觀終身壽險，保障期是終身，在選定的供款期（一般是5年、10年、15年、20年）內，保費固定不變。隨着終身壽險具有儲蓄成分，保單提供現金價值，還有非保證的分紅，當身故或退保，取回金額可能高於最初金額。
定期計劃適合負擔大人士
事實上，每種保險產品都有其利與弊，投保人應考慮自身需要及預算再作選擇。而定期壽險則是在此經濟前景不明時，希望以較少預算便能得到較高保障之選。此外，定期壽險亦適合年輕家庭及中年家庭，因有較多受養人包括小孩及父母等，甚至龐大債務如物業按揭，因此需要較高額的人壽保障。
其實，目前市場上亦有一些定期壽險計劃，退保時會退還部分款項；當然，此類計劃的保費將高於無退款的定期壽險，但仍低於終身壽險，較符合經濟原則之餘，且期滿時可取回部分保費，便不會覺得白白繳付了保費而一無所得。
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冼健岷
