理財方案 | 2020-10-31 05:00
冼健岷
生命無常,購買人壽保險是對家人最基本的保障。尤其是上有高堂,下有子女,甚至「有樓在身」的家庭經濟支柱,萬一不幸身故,所獲壽險賠償便可免卻家人承受喪親之痛的同時,還須面對財政壓力。
然而,如今經濟陷於衰退,就業市場一片蕭條。根據政府統計處上月公布的最新數字,今年6月私營機構總就業人數為271.9萬,按年下跌5.1%,即減少14.47萬人之多。隨着政府暫時無意推出第三期「保就業」計劃,各行各業的裁員潮一觸即發,打工仔的飯碗隨時不保。若要投保人壽保險,保費較終身壽險相宜的定期壽險,給投保人提供了另一個選擇。
保費相對保障槓桿率高
以市場上一間保險公司的壽險計劃為例,35歲不吸煙男士,購買保障額為 100 萬港元的定期壽險,每年續保,首年年保費為1380港元,10年平均年保費為1756港元;每10年續保,年保費則為1820港元。反觀一份供款期10年,最初保額為100萬港元的終身壽險,每月保費卻達2478港元,即年保費近3萬港元,兩者相差超過10倍。
以保費的槓桿率計,定期壽險亦極具吸引力。根據以上例子,每年續保的定期壽險,10年共繳保費1.756萬港元,可得保障額100萬港元,槓桿率是57倍;即使每10年續保的保費更高,槓桿率也達55.5倍。反觀終身壽險,10年共繳保費29.74萬元,槓桿率只是3.4倍。
定期與終身壽險各擅勝場
定期壽險的保費得以如此低廉,皆因其產品結構簡單,全屬保障,並無投資或儲蓄成份,是消費型保險。只要投保人在選定期(一般是1年、5年、10年)內作出供款,若然身故,受益人便獲一筆過賠償。保單期滿時再決定續保與否,直至達到保險公司設定的最高保障年齡──目前大部分只保障至80歲,鮮有保障至100歲;而且保費會於續保時根據年齡而調整。若然退保,大部分定期壽險不會退回任何金額。
反觀終身壽險,保障期是終身,在選定的供款期(一般是5年、10年、15年、20年)內,保費固定不變。隨着終身壽險具有儲蓄成分,保單提供現金價值,還有非保證的分紅,當身故或退保,取回金額可能高於最初金額。
定期計劃適合負擔大人士
事實上,每種保險產品都有其利與弊,投保人應考慮自身需要及預算再作選擇。而定期壽險則是在此經濟前景不明時,希望以較少預算便能得到較高保障之選。此外,定期壽險亦適合年輕家庭及中年家庭,因有較多受養人包括小孩及父母等,甚至龐大債務如物業按揭,因此需要較高額的人壽保障。
其實,目前市場上亦有一些定期壽險計劃,退保時會退還部分款項;當然,此類計劃的保費將高於無退款的定期壽險,但仍低於終身壽險,較符合經濟原則之餘,且期滿時可取回部分保費,便不會覺得白白繳付了保費而一無所得。
免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何投資/投保建議及邀約,請不要依賴本文作投資/投保決定。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為投資/投保者的指引,倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等,所引致投資/投保者有任何損失或損害,筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。