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2017年12月29日

李曉琳 MPF

李曉琳: 自由工作者三式搞定強積金

Freelancer(自由職業者)浪潮直捲全球,據「自由工作者工會」(Freelancers Union)的調查指出,2016年美國的自由工作者已佔全國總勞動力35%,預期未來數年人數將持續上升。不單是美國,筆者留意到港台兩地亦愈來愈多年青人放棄朝九晚五的工作模式,搖身一變成為職場自由人。他們多以興趣出發,追求彈性上班時間,自由選擇工作,收入按當月工作量計算。

筆者身邊多位朋友也是自由工作者,其中一位友人Judy在美國讀書回流後,堅拒成為朝九晚五的上班族。現時她身兼多職,既是婚禮統籌,亦是化妝師及兼職模特兒。對她而言,強積金是一個相當「頭痕」的課題,到底作為他們的一分子應如何部署?

主動關心退休儲備

自由工作者屬自僱人士的一種,在沒有僱主供款或公司強積金配套下,凡事只得親力親為,因此應要比打工仔更主動積極去關心自己的退休儲備。根據《強積金條例》,只要是年滿18歲至未滿65歲,不論入息多少,凡以非僱員身份生產或買賣貨品、提供服務或從事提供服務的業務的人士,便須自行登記參加強積金計劃。

與一眾打工仔一樣,自由人須支付入息的5%作強制性供款,供款同樣設上下限,最高有關入息水平為每月3萬元或每年36萬元,最低則為每月7100元或每年8.52萬元。以Judy為例,假設她上月月入4萬,那她需繳付上限1500元作強積金供款。假設下月工作量減少,月入只有6000元,Judy便可豁免供款。由於他們收入不穩定,故可選擇按月或按年供款,以方便計算金額。

財富大多累積而成

筆者聽到不少「自由族」抱怨,強積金戶口內僅得一千幾百,不認為需要刻意打理。事實上,「你不理財,財不理你」。理財習慣應要從小培養,而財富多數都是累積而成。筆者建議自由工作者在手頭充裕時,不妨增加儲蓄比率,可考慮彈性較高的自願性供款,以彌補欠缺僱主供款的不足。

不說不知道,在2017年7月底,每名計劃成員平均持有18.3萬元,以賬戶來說,在2016年12月底,約14萬個賬戶累積超過50萬元,另外約3萬個賬戶更累積逾100萬元資產。因此只要持續工作,加上管理得宜,任何人都有成為積金百萬戶的可能。

借外力尋專業意見

別以為自由工作者比一般打工仔輕鬆,遇上工作旺季或趕死線的時期,可能忙至日夜顛倒。筆者的友人曾因趕大型設計企劃,3個月足不出戶,埋首苦幹。在此前題下,面對市場400多隻基金,他們更容易頭昏腦脹。

目前,強積金基金分5類,包括保守基金、保證基金、債券基金、混合資產基金及股票基金。康宏強積金數據顯示,2017年年初至今,在各項基金當中表現最好的是亞洲(日本除外)股票基金,回報率達37%;表現最弱的是保守基金,回報率僅0.12%,相差頗遠。在選擇基金上,自由人應根據個人風險承受能力、基金回報及開支比率決定,同時也不妨借助外力,尋求業內人士的專業意見,以便選擇合適產品,減輕自己的負擔。

引Judy所說:既然選擇了做職場自由人,就必須有紀律,工作是如此,在管理強積金的課題上亦是如此。在共享經濟下,自由工作者是全球發展大趨勢。自由工作者收入不穩定,也沒有僱主作後盾,如需恪守以上三式,方可在工作自主的同時,也做到積金自主,退休無憂。

李曉琳

康宏

理財助理聯席董事

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