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2016年2月12日

鍾建強 MPF

運用退休理財工具 達儲蓄目標

近日積金局公布了強積金在過去15年的表現,發現它的平均表現比通脹高。在這風雨飄搖的日子,總算對打工仔有所交待。不過,要有安逸的退休生活,除了強積金外,還可考慮其他退休理財工具。

年金計劃助退休前儲蓄

在退休理財安排上,可分作兩個階段。第一個是退休前的儲蓄階段,而第二個就是退休後階段。退休前的儲蓄階段,就像動物在入冬前準備大量食物,以預備過冬之用;而退休後階段,就是用錢的時候了。理論上,退休後就沒有工作收入,需要靠之前累積的儲備過活。一般人在儲蓄階段,因為還有工作能力,並不容易感受退休的壓力。可是在退休階段開始後,就要按手上的積蓄計劃開支。當中最大的難度,就是估算退休後的生活年期。要解決這個問題,讀者可考慮市場上的年金產品。年金產品與退休理財安排一樣,有儲蓄期和派發期。另外有些還有一定的保證成分,亦有不同的儲蓄期和派發期可供選擇,各適其式。

自願性供款運作較靈活

「強制性公積金」的名稱,可能對大家來說有些壓迫感。如果改為「法定性公積金」,就可簡稱為「法積金」;「法」與「發」同音,可能大家都會比較喜歡「發跡」(即發達的意思)!其實,強積金也有其可愛之處,那就是強積金的特別自願性供款。市場上很多強積金計劃都有提供特別自願性供款安排,有月供和一次性供款選擇,供款額由數百元起。自願性供款更有提供年中提款安排,詳情則需要視乎個別強積金計劃而定。它的好處就是不受強積金法例,特別是提取權益方面的限制,運作上較靈活。而很多強積金計劃的成分基金是沒有買賣差價,服務供應商亦會提供不同的電子服務,包括網上轉換基金組合和結餘查詢等,十分方便快捷。

安老按揭把物業變年金

「有瓦遮頭」是一個很好的傳統,亦是最基本的需求。雖然「安居」不一定要擁有物業,但在人生旅途上,有能力的,最好也計劃置業。因為隨着金融產品的發展,手上的物業也可以變成一種退休生財的工具。透過安老按揭安排,你可把手上的物業變成年金,但你仍然是物業的業主,可以繼續居住。

善用投資工具嚴守紀律

累積財富有很多方法,例如儲蓄保險、基金、債券、股票和其他投資工具等等,多不勝數。如能善用這些工具,它們全部都可以是精品。但在退休理財方面,他們有一個共通「缺點」,那就是容易半途而廢,或不能持久。所以儲錢退休,一定要嚴守紀律。

在整個退休理財工程之中,就讓我們以強積金為基礎,繼而加上其他退休理財工具。只要持之以恆,大家定能達到目標。

祝大家猴年理財精明!積金豐盛!身強體壯!出入平安!

 

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鍾建強

康宏

產品管理部董事

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