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2015年7月3日

謝佩蘭 保險

謝佩蘭: 留意公司團體醫保或保障不足

上期為大家分享香港醫療通脹的情況,面對高昂醫療開支,一份完備及適時的醫療保障最為重要。或許不少在職人士認為,目前已享有僱主提供的團體醫療保險,無須額外購買個人醫療保障,這實在是一個誤解。

或出現保障缺口

若單靠團體醫療計劃,有機會不足以全數支付實際的醫療費用,令你的保障出現缺口,值得正視。

根據政府統計署的資料,目前本港仍然有超過五成市民沒有任何醫療保障,即使在那些擁有醫療保障的市民當中,有四成人只擁有由公司提供的團體醫療保障,並沒有額外購買個人醫療保障,所引伸的問題不容忽視。根據香港保險業聯會資料,公司為僱員購買的團體醫療保障,一般只覆蓋住院醫療及手術約五至七成的相關醫療開支,即市民未能向團體醫療保險全數索償醫療開支;在入住私家醫院半私家病房的索償個案中,市民需自行承擔近三成的相關醫療款項,顯示若單靠團體醫療保障並不足夠。

轉工離職會有保障真空期

再者,保額及保障範圍多由公司決定,員工的選擇權不多,因此未必能切合員工的個別需要。此外,團體醫療保險亦有另一不足之處,就是當僱員離職或轉工,公司團體醫療計劃會即時終止,出現「保障真空期」。若在此期間不幸入院,便要承擔所有醫療支出。除了轉工期間缺乏醫療保障外,在退休後公司提供的團體醫療保障亦不再適用,屆時醫療開支必然會增加。即使退休時購買一份全新醫保,礙於年齡和健康狀況,更有機會被拒保。

市面有些醫療保障計劃不設分項賠償限額,全數賠償亞洲地區內多項主要醫療開支,包括住院、手術及康復治療等(須受保單有關條件及條款限制),協助客戶及其家人填補醫療保障缺口。

舉個例子,30歲非吸煙的Alan,育有兩名子女,為經濟支柱;時刻將家人放於首位,並期望為他們提供優質的生活。Alan明白疾病是突如其來,發現公司所提供的團體醫療保障原來並不足夠,遂投保一個周全靈活的個人醫療保障計劃。假如他從投保的醫療計劃中,選擇2.5萬元的墊底費金額,以年繳方式繳款,首年年繳保費為4560元,可獲最高1000萬元的每年可支付賠償金額,個人終身保障金額最高為2500萬元。

個人醫療保障填補缺口

Alan其後因病入院做手術,醫療費用達50萬元,他先從公司的團體醫療保障計劃成功索償20萬元,再從自行購買的個人醫療保障索償其餘30萬元醫療開支,填補了團體醫療保障的不足。

當他60歲到退休年齡時,因享有的公司團體醫療保障會終止,此時他可靈活於指定歲數調低該計劃的墊底費金額,更無須再次提交健康申報。如他揀選零墊底費金額,醫療費用亦可全數申請索償。這項靈活彈性的安排讓他在公司醫療保障終止後,仍可享受優越的醫療保障。要提提大家,以上個案及數字乃假設並只作舉例說明之用,並只適用於指定計劃。

由此可見,個人醫療保障能填補團體醫療保障的缺口,協助你面對有增無減的醫療開支。大家不妨早日諮詢專業人士意見,及早籌劃醫療保障。

謝佩蘭

友邦

香港及澳門企業業務、策略及財富管理總經理

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