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2015年7月15日

謝佩蘭 保險

謝佩蘭: 購有危疾保障仍需醫療保險?

市面上的醫療保障產品五花八門,保障範圍和賠償方式各有不同,可能有些人未必了解當中的分別,今期與大家分享為何已擁有團體醫療及危疾保險,仍需購買醫療保障計劃的原因。

危疾保障可彌補收入損失

其實,危疾與醫療保障計劃各有不同優點,兩者可發揮相輔相成的作用。擁有危疾保障的客戶,若不幸患上受保危疾,保障計劃會提供一筆過的現金賠償,客戶可靈活按個人需要用作醫療或生活費。至於醫療保障則以實報實銷方式,保障受保人因患病或意外入院接受治療的住院費、手術費等。

假設35歲育有一名女兒的Jason,已擁有公司提供的團體醫療計劃,更於5年前購買一份50萬基本保額的個人危疾保障計劃。時至今日,他意識到香港正面對持續的醫療通脹,以及嚴重疾病有年輕化趨勢,Jason期望獲得更全面的醫療保障,以補充團體醫療和危疾保障的不足,讓他日後無需憂心因患病而帶來財政負擔,於是他額外購買一份具高保障及靈活彈性的醫療保障計劃。

假如他從最新投保的醫療計劃,選擇2.5萬元的墊底費金額,以年繳方式繳費,首年年繳保費5120元,便可獲1000萬元的每年可支付賠償金額,個人終身保障金額2500萬元。Jason在48歲時不幸患上危疾,需入院進行手術,他選擇入住半私家病房,涉及住院及出院後的醫療總開支約為100萬元。

他先從僱主提供的醫療保障計劃成功索償50萬元,不足以支付全數醫療開支。因此,Alan再從個人醫療計劃作出餘額索償,即其餘的50萬元醫療開支,能夠填補團體醫療保障的不足。與此同時,Jason更從其危疾保障計劃中成功索償一筆50萬元的賠償,可彌補因患病而不能工作的收入損失,讓Jason可以專心治療和休養。

團體醫療保障終止後仍有保障

到他60歲達退休年齡時,因公司提供的團體醫療保障同時終止,此時他可靈活行使於指定歲數調低個人醫療計劃的墊底費金額,更無須再次提交健康申報。如他揀選零墊底費金額,醫療費用便可全數申請索償。這項靈活彈性的安排讓他在公司醫療保障終止後,仍可無後顧之憂地享受優越的醫療保障。

從Jason的個案可見,同時具備醫療及危疾保障猶如為自己及家人帶來雙重的防護網,能發揮互補長短的功效。從全面的保障角度來看,建議市民最基本需要購買醫療保障,實報實銷應付醫療開支。因危疾及都市病愈趨普及和年輕化,危疾保障同樣必不可少。提提大家,以上個案及數字乃假設,並只作舉例說明之用。

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