你最理想的退休生活是怎樣的呢?
去年7月至8月期間,我們在本港訪問了超過1000名在職及退休人士,有63%的受訪者表示,希望周遊列國;有53%希望與家人和朋友更多相聚;另有51%希望經常度假;也有37%的受訪者醉心於整裝居所和園藝。
不過,你又是否知道,要實現這些理想,必須消除退休計劃中的一個重要障礙-落差風險。
落差風險不容忽視
所謂落差,即預期與實際出現差距。為退休生活綢繆,其中一個主要的落差風險來自於預期的收入與實際的開支出現差距。當中最普遍的失誤,在於錯誤估計退休後的支出。
不少未屆退休的人士以為,退休後既無需每日出外上班,用於交通、膳食、服飾等開支將大減,加上過了花樣年華,多姿多采的交際應酬活動亦隨之減少,整體花費亦相對大減。因此,在為退休儲蓄時,預算的退休收入可能只為現時收入的一小部分。
不過,就算不計算實踐各式各樣退休理想的費用,退休後的「使費」其實有可能遠較想像中高,其中一項便是醫療支出。
醫療開支比年青時多
我們在同一項調查發現,有近62%的受訪者,憂慮退休後健康欠佳。的確,「年紀大、機器壞」。年歲日長,身體毛病也愈來愈多,不少都是年青時所意想不到的。按年齡計算,本港65歲或以上人士平均所需的住院醫療服務(以病牀日數計算)比65歲以下人士多出6倍。如果希望獲得較自主的醫療服務,私立醫院的費用便更高昂,中年至老人常見的心臟疾病,心臟外科手術費用動輒便需要40多萬港元。倘若為退休策劃時,未有顧及這些突如其來的大額開支,便可能蒙受落差的風險。
另一個有可能增加退休開支引致落差風險的原因是壽命。根據政府統計處於2012年7月發表的最新一套人口推算數字,在2011年,香港男性的平均壽命為80.5歲,乃全球之首;而女性的平均壽命亦長達86.7歲,排行全球第二。自己的實際壽命倘若較預期為長,退休支出自然會較估算時為高,出現落差的機會也較大。此外,延年益壽的除了你自己之外,還有你的父母,因此為退休儲蓄時,別忽視供養父母的開支,以免退休收入出現大幅的落差。
除了退休開支的源頭有可能較想像中多之外,即使是同樣的開支,在通脹壓力下,你所付出的亦有機會較現在為多。本港6月份的通脹率為4.1%,不過,不少超市售賣的必需品,價格漲幅其實遠高於通脹,部分食品如罐裝魚及雞蛋,較去年上升逾17%;而醫療服務及藥物價格亦分別上升3.1%及2.4%。由此可見,倘若低估了通脹對退休開支的影響,落差的風險便有可能增加。
退休儲蓄也可能較預期少
落差的風險不但源於實際的退休開支大於預期,退休儲蓄比估計的少也是其中因素。我們所進行的調查發現,人生中存在各種因素,影響港人為退休儲蓄做準備。其中有42%的受訪者表示,置業或按揭支出會影響他們的退休儲蓄,另有24%指出,支付子女教育費是主要的影響因素。
要避免落差的風險,一方面要具體地估量退休後的生活和支出,另一方面應趁年青賺取收入能力較高時,為退休另闢額外的收入來源,例如購買退休年金保險計劃,降低落差風險。