最近關於退休理財的城中熱話，不外乎是一對老夫少妻的夫婦，親自上電視節目的450萬元爭產事件。誠然，當中的誰是誰非不足為外人道，但是我們透過這活生生的例子，可發現一般家庭常見的理財誤區。正所謂前車可鑑，將來當自己規劃退休時，就可以避開陷阱，活出精彩人生。
是定向傳承工具
今次探討的是聯名戶口的盲點。不少長者會和家人開設聯名戶口理財，皆因人活到一定年紀，經常進出醫院，亦可能出席不少白事，知道世事無常。當遇上不幸事件例如重病昏迷時，人在醫院而錢在銀行，萬一無人可動用資金，則有錢亦無計可施。再者，當百年歸老時，無平安紙則跟隨法定分配，財富不一定留給自己想給予的親人；而有平安紙亦不一定能夠落實，有時亦會引起爭議。因此，聯名戶口是一個能解決以上問題的定向傳承工具：由你指定的人動用或繼承財富。
不過，需留意聯名戶口亦有風險。眾所周知，聯名戶口分為「單簽」和「雙簽」，隨時代變遷，簽名已經不是唯一提款或轉賬的途徑。子女一般對手機或電腦軟件的熟悉程度比長者高，為了方便，有時開立戶口時雙方會同意為聯名戶口申請網上銀行服務。如是者，擁有網上登入的使用者，變相能夠「全權」調配轉走資金。
存在多方面風險
此外，聯名戶口雙方會共享權益與責任。假設父親與女兒開設了聯名戶口，無論上一代（父親）或下一代（女兒），都有機會遇上婚姻破裂而導致的財產分割風險，從而導致另一方利益受損。除了婚姻風險，債務風險亦值得留意。萬一其中一方因理財或生意經營不善，導致出現債務問題，便會波及另一方。更可況根據統計，受騙並不是長者的專利，今時今日投資騙局眾多，由股票投資、健康產品，到虛擬貨幣不一而足，所以用聯名戶口處理退休和傳承，其實有相當風險。
有時候讀者可能發現，真實個案中會出現一些例外情況，那是因為儘管市場上的銀行聯名戶口亦有分為聯權共有和分權共有。舉例，物業的長命契，便是聯權共有的一種。當其中一人身故，資產的擁有權將自動轉移至尚在生的聯權共有人。相對而言，分權共有就是各自佔有資產，並沒有優先繼承另一方資產的權利。通俗理解而言，就好像一家公司的股東，各自佔有股份一樣。假如你擁有聯名戶口，你有沒有了解過究竟你所開設的賬戶是聯權共有還是分權共有呢？
人壽保單有指定受益人
其實，聯權共有只是定向傳承工具的其中一種。另一種可靠的工具就是人壽保單的指定受益人功能。所以保單持有人擁有絕對權利控制保單中的現金價值，享受財富的增值及當中帶來的退休被動收入之餘，指定心儀的人繼承自己的財富，並繞開遺產承辦避免爭議。
要解決重病昏迷或失智時無法理財的問題，則可以運用持久授權書，或現時市場上某些保單中的精神無行為能力條款，或指定人條款等等功能應對。當出現無精神行為能力時，委託可信賴的親人處理財產。當然，對有相當資產的家庭，建立家族信託亦是一個行之有效的定向傳承方法。
聯名戶口宜存流動資金
所以，退休規劃並非單純規劃退休，需同時考慮規劃傳承問題，才能思慮萬全，過有選擇自由的人生。那麼，聯名戶口的角色是什麼？筆者認為，本質上銀行戶口是存放流動資金的工具，一般安排6至12個月生活開支便已經足夠。簡而言之，聯名戶口不要放太多錢，同時可用正規的方式，諮詢認可財務策劃師規劃退休和傳承。
程俊昌
