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2024年3月16日

程俊昌 保險

現在就是最好時機開始規劃退休

最近筆者接受訪問時,被問及一個部分人可能都有同感的問題:「距離退休仲有約二十年,依家已經開始做退休的理財規劃,會唔會太早?」為此,我們不妨參考一下大眾普遍的看法。投委會曾經在2020年4月進行一項「退休理財研究調查」,訪問了800多名在職人士及400多名退休人士。當中發現非常值得關注的現象:約80%在職受訪者表示,40歲後才開始儲錢退休。同時,約85%的退休受訪者則表示,若可以重來一次,他們會更早開始儲錢退休。

複息令早開始更易達標

對大多數人來說,退休規劃最大的特點是,如果臨近退休才開始,難度就會幾何級數上升。這是因為複息效應的關係;其實愈早開始,愈容易輕鬆做到。假設於65歲時需要累積到600萬元資金,年回報5%,一位年輕人於30歲開始儲蓄,在複息效應加持下,每月只需儲蓄5281元。不過,倘若他延遲於40歲開始,則每月需儲蓄10075元;而50歲才開始,則要每月儲蓄22448元,方能做到相同效果。

當然,年輕的時候總有不少更迫切的人生目標,例如結婚買樓、子女教育等等。因此,需要根據不同的人生階段,做好財務策劃,同時兼顧短期、中期及長期的人生目標。舉例,初入職場的單身年輕人,是相對比較容易建立良好理財習慣的時候,用部分收入作為退休的長期儲蓄。由於距離退休時間長,承擔風險能力較高,投資可以比較進取,享受整體經濟增長的成果。

FIRE助年輕人更早退休

早前在美國的年輕一代流行FIRE(Financial Independence and Retire Early)運動,更提倡剛畢業出來工作時,提高儲蓄率達至70%至80%,相當驚人。因此,他們在30至40歲左右便可建立穩定的現金流收入,提早退休,不再為錢而工作,而只為興趣工作。

在成家立室之後的新婚夫婦人生階段,首要解決的是溝通,夫妻雙方訂立一個共同的退休目標,例如什麼是理想的生活品質和水平?打算什麼年紀退休?退休後如何享受生活?是否打算生小朋友?總體而言,是根據目標來度身設計的。

踏入成熟父母的人生階段,上有高堂下有細路。很多時候都需要調配資源到子女的教育上,或者是父母的醫療開支,所以反而應該轉趨保守,同時做好風險管理。這個時候,早期累積的資源便可以繼續發揮作用,利用時間增值。

要製造生活所需現金流

其實,一個好的退休財務策劃,就是製造滿足生活所需的現金流,而不是單純的資產增值或投資。至於應該何時開始?讀者如果有緣看到這篇文章,那麼無論你年紀多少,家庭狀況如何,現在就是最好的時機!因為一旦當人工智能取代工作這個灰犀牛來臨,「提早退休」可能不是你主動的選擇,而是被逼而為。

程俊昌

香港財務策劃師學會

董事會成員

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