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2021年7月23日

卓啓雄 保險

卓啓雄: 銀髮「all in」新銀債最着數?

港股踏入7月以來相當動盪,先是跌不休,累計跌幅達1674點,將上半年的升幅完全蒸發,其後又調頭大反彈,促使市場資金轉投保本保證產品。而事實上,早於6月政府第八批iBond進行認購時,反應已十分熱烈,有效申請人數達70.9萬,較上一批多55%;認購金額達539.5億元,較上一批多40.6%,超額認購3.6倍。

繼iBond後,政府第六批銀色債券已於日前開始接受認購,勢掀風潮。皆因今次銀債的最低息率,維持在3.5厘,高於iBond的2厘之餘,也高於坊間銀行不少定存產品。

筆者母親近日提早退休,提取了強積金戶口的數十萬元,不知如何管理,筆者建議她不妨認購銀債。以每手銀債1萬元,每人最高配發金額100萬元,最低息率3.5厘計,如獲全數分配,每年便可最少獲得穩定利息收入3.5萬元(未計相關手續費)。而且,今次銀債的認購年齡由65歲下調至60歲,母親正好符合資格,可以用已提取的強積金供款認購。

銀債與香港年金大不同

除了銀債,政府亦有另一款申請年齡同樣是60歲或以上的保證收入產品,可供退休人士認購,就是香港年金,因此,很多人將兩者作比較。然而,兩者實屬兩種不同產品,前者是債券,後者是保險,各具特點,各有擅長。

首先是年期。銀債只屬短期收息產品,為期3年,每半年派息一次,息率與通脹掛鈎,但設最低息率;香港年金則是保證終身每月派發,按整付保費100萬元計,當投保時已屆年齡為60歲,男士每月可獲年金金額5100元,女士則為4700元,以達收取「長俸」之效。

此外是本金。銀債是保本產品,在不設二手市場下,即使要在債券到期前套現,政府也會以原價及相應累計利息贖回債券;而香港年金的保證現金價值,則會隨着每月派發年金而減少,並於保證期完結後減至零。

求高回報及彈性選債券基金

其實,香港富裕銀髮族為數眾多,根據花旗銀行公布的「香港千萬富翁調查報告2020」,全港擁有千萬港元或以上淨資產的,達51.5萬人;當中,男性「千萬富翁」的平均年齡為60歲,女性為61歲;筆者的客戶中,年逾60歲仍然有心有力(財力)進行投資的,亦為數不少。坐擁龐大資金,如果希望收取更高息率,又能承受更高風險,債券基金或會是另一收息選擇。

債券基金以廣泛的債券系列為投資者分散風險,資產配置會因應不同市況進行調整。不少債券基金更設有定期現金派息類別,例如一些亞洲債券基金派息率亦頗高,年度化息率可達6、7厘;而且,並沒年期限制,隨時可買可賣,靈活性相當高。不過,派息基金有可能會由資本中調動資金派息,派息金額或會來自投資者的投資本金。同時,基金價格可升可跌,並不保本,價格跌幅甚至可能抵消派息收益,因而招致投資虧損。

總括而言,銀髮族若想製造定期收入,除了善用強積金供款外,市場上還有很多產品可供選擇,各有優點與限制,不宜「一個產品走天涯」,該因應自己的財務狀況及目標,把資金投放到不同產品的組合,以達致真正的退而不憂。

 

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卓啓雄

康宏

高級業務拓展總監

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