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2020年11月28日

冼健岷 理財方案 人生理財

冼健岷: 【保險】投保Coupon Plan自製教育基金

一邊廂新冠疫情仍未受控,另一邊廂上呼吸道感染肆虐小學,小一至小三再度暫停面授課堂,回到「在家上課」的日子,家長備受壓力。事實上,「養兒一百歲,長憂九十九」,既憂其健康,亦憂其學業,除了有心理壓力,也有財政壓力。因此,不少家長未雨綢繆,早就為子女設立「教育基金」。

所謂「教育基金」,只是家長為子女未來升學所作的儲備,可以從儲蓄而來,也可以是投資所得。而現時市場上亦有不少開宗明義打着「教育」旗號的儲蓄保險,條款大致上相同,就是投保人在選定供款期(短至3年,長至8年的選擇也有)內,定期作出供款,保險公司將每年派發非保證的紅利之餘,重點是在指定的保單周年日,通常是受保人18歲至21歲,派發保證現金;當保單期滿,即受保人21歲時,還會派發非保證的終期紅利。

紅利並非保證

以市場上一個教育保險計劃為例,選擇基本金額10萬美元,供款期6年,年保費為1.5040萬美元,6年後共繳保費9.0240萬美元。當受保人18歲至21歲,便會分4期收取合共10萬美元。

假設受保人整個保障期內並無提取任何保證現金,當保單期滿(即受保人21歲時),預期期滿利益總額為16.5719萬美元,相當於已付保費的1.83倍;不過,值得注意的是,當中10萬美元為累積保證現金,其餘6.5719萬美元為非保證金額,包括累積的非保證周年紅利及利息、終期紅利及由保證現金所積存的利息,換句話說,保證部分只相當於已付保費的1.11倍。

保證定期派息

其實,既然此等「教育」儲蓄保險須受制於每年派發的紅利屬於非保證,以及保單於受保人21歲便期滿,不如選擇市場上其他儲蓄保險產品,例如保證現金終身人壽計劃(Coupon Plan),每年派發的金額為保證外,還會派發直至受保人100歲,有些計劃更在指定年期內派發額外保證現金。

隨着Coupon Plan的保證回報相對高於其他儲蓄保險計劃,例如終身壽險及分紅保單等,只要滾存保證現金直至目標提取日──以作為子女「教育基金」計,即子女升學時,所能提取金額將較教育儲蓄保險更高,目標必可達到。

用作自製長糧

除了滾存所派金額,到需要時拿取,達成儲蓄目標,例如升學,甚至結婚、置業等;另一方面,如果每年收取派息,則可成為一筆長期而穩定的收入,所以此類計劃成為退休人士「自製長糧」的熱門產品。而且,保單內的人壽保障,亦是終身保障。

雖然都是定期派息,Coupon Plan卻不像年金。年金派發的是本金加利息,除非投保人買的是終身年金,否則,隨着派發年期愈久,年金戶口內的現金價值會愈來愈少,直至派完為止。相反,Coupon Plan每年派發現金之餘,戶口內的現金價值非但不會減少甚至會繼續滾存生息,且部分計劃於退保時更會派發「終期紅利」予保單持有人。

 

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