近年「InsureTech」(保險科技)發展迅速,香港有不少虛擬保險公司崛起,為保險業界帶來一番新氣象。作為消費者,定必會問:究竟虛擬保險公司及傳統保險公司有什麼分別?我應該如何選擇?
所謂「虛擬保險公司」,絕不是字面般理解,而是可以理解作沒有實體店面的保險公司,主要接受網上直接投保為主。
傳統險企覆蓋險種較全面
首先,不論虛擬保險公司或是傳統保險公司,兩者均受同樣的監管,即是由保險業監管局(保監局)作為主要監管機構。而虛擬保險公司及傳統保險公司兩者的分別,則主要體現在產品類型、銷售渠道、索償方式及客戶服務等。
網上買保險絕非是近年才出現的新事物。不少人過往出外旅遊時,都可能曾試過在上機前半小時才利用手機購買旅遊保險。至於其他險種,直至保險業監管局先後批出多個虛擬保險牌照,不同類型的保險如傳統人壽、醫療保險,及危疾保險等險種,近年才逐漸出現在不同虛擬保險公司平台上。不少虛擬保險公司近年更推出一些較新奇的險種,如為寵物投保,吸引不同客源。
不過,與傳統保險公司相比,傳統保險公司所覆蓋的險種始終較為全面,包捨健康保障的保險類型(如醫療保險、危疾等),儲蓄成份較高的保險類型亦會覆蓋(如儲蓄人壽、年金),甚至是一些以投資及財富傳承的保險類型(如萬用壽險、投資相連保險)都一一包括。換言之,如果消費者希望購買一些以全方位理財的保險產品,傳統保險公司似乎更多選擇。
理財知識較豐者易網上處理
除了產品類型外,虛擬保險公司及傳統保險公司,兩者的銷售渠道、索償方式及客戶服務都有一定分別。虛擬保險公司沒有實體店,投保人主要透過網上渠道投保,適合繁忙上班一族及對理財有一定認識的人士。
傳統保險公司不單只可以投保結構較簡單的保險理財產品,若消費者希望投保一些較為複雜的保險類型,又或是本身對保險知識不太了解,傳統保險公司勝在可透過保險代理或是保險中介人投保。傳統保險公司有專業人士可以向投保人講解保單重點,甚至是每年協助投保人檢視保單,按不同的理財目標整理保險計劃。事實上,現時保險科技發展完善,不少中介人都可以利用公司提供的資源,在短時間內於海量的保險產品中為客戶覓得合適財富產品,投保人只需花數十分鐘與中介人面談,已可清楚得知保單重點,十分方便。
中介人可全面檢視家庭需要
另一方面,一些較常涉及索償的險種,如醫療保險、意外保險等,保險代理或是保險中介人亦可以代為處理索償,加上現時傳統保險公司亦推出簡單易用的流動應用程式,投保人亦可以簡單手續輕鬆辦妥較簡易的索償事宜,如西醫門診、中醫、物理治療、針灸等都通通包括在内,令受保人在遇到不幸的事情時,不需費神處理保單事宜。事實上,有不少家庭全員都透過同一名保險中介人處理所有保單事宜,不但建立了良好信任的關係,該保險中介人更可以更全面地檢視該家庭的保單安排,更有效地按理財目標處理財務產品事宜。
虛擬保險公司及傳統保險公司兩者於市場定位略有不同,不論在產品類型、銷售渠道、索償方式及客戶服務都有分別。投保人可以按自己的理財目標、對保險的了解程度等不同需要,選擇合適自己的投保平台。
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