即使絕大多數僱主都會為其僱員投保團體醫療保險，不過醫療福利只是「基本版」，未必提供全面且足夠的保障。一旦僱員離職，公司醫保即被終止，意味重投另一份新工作前，打工仔頓面臨「醫療保障真空期」，故不宜過分依賴團體醫療保障。而適逢農曆年後是職場生氣勃勃的「轉工潮」時期，一眾未有醫療保險保障的打工仔，反而是趁機加購個人醫保的時機；如果預計數年後退休，自己又從未購買過任何醫療保險，便更加應為健康人生做好充足保障呢！
「靈活計劃」保障更全面
其實醫療保險豐儉由人，如資金有限，不妨考慮入場門檻較低，而且同時又可扣稅的「自願醫保」計劃！這項新選擇自去年4月1日起由經由食物及衞生局審批，當中又可以再細分為「標準計劃」及「靈活計劃」，如果預算充足，可以考慮保障更全面的後者，當中不乏「高端」級數的產品。食衞局早前公布，自願醫保自推行至去年9月底止，認可產品的保單有逾30萬份，當中約有96%購買保障額較高的「靈活計劃」。兩款產品都可扣稅，每名自願醫保受保人每年可作扣稅的保費上限為8000元，同時可為家人投保，每名受保人士的扣稅額及保費可合併作扣稅之用，可扣稅人數不設上限。
根據食衞局的「自願醫保計劃」官方網站顯示，市面上有29款「標準計劃」，保障內容大同小異，每份保單年度保障總上限設定為42萬元，其他細項均設上限，而大家最關注的手術費用方面，由於標準計劃只是「基本版」，外科醫生複雜及大型手術費每次索償上限分別為5萬元及2.5萬元，餘下的就要受保人自行承擔。而「靈活計劃」當中包涵「額外醫療保障」，假設住院費用超出保障上限，超支費用中的八成都可以被免除。假若他朝不幸大病入院開刀為例，手術最終超出賠償額的範圍，此時的「額外醫療保障」就最能發揮作用！
「靈活計劃」保費豐儉由人
以35歲不吸煙男性投保「標準計劃」為例，根據食衞局的「自願醫保計劃」官方網站顯示，每年保費介乎1788至4914元；而「靈活計劃」在市面上則有139款選擇，每年保費介乎2901至47682元不等。「靈活計劃」與「標準計劃」兩者的保費範圍有大段距離，可以想像保障內容亦會有大不同！
公營醫院床位難求，想到私家醫院求醫，一般半私家病房每日收費普遍由1000元起跳。高端的養和醫院甚至日收2500至3500元不等，實在所費不菲，不難理解不少人揀選醫保時，都特別關注病房及膳食每日保障金額。在食衞局的「自願醫保計劃」官方網站中有10多款「靈活計劃」產品註明半私家病房保障，當中幾款保費較低的產品均不涉及自付費，而部分計劃的病房及膳食每日保障金額，由1800至2500元不等，大致足以支付大部分私家醫院賬單；相關年度保障日數上限普遍有180日，個別多達270日。
關於保費或保障內容的比較，消費者可到食衞局的「自願醫保計劃」網站內查閱詳情，讓自己有更好預算及更充分的理解。單是自願醫保計劃已有200多個方案，消費者不妨多花時間作比較，如有疑問亦可向專業的理財顧問查詢。
冼健岷
