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2020年2月8日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 趁轉工考慮可扣稅自願醫保

即使絕大多數僱主都會為其僱員投保團體醫療保險,不過醫療福利只是「基本版」,未必提供全面且足夠的保障。一旦僱員離職,公司醫保即被終止,意味重投另一份新工作前,打工仔頓面臨「醫療保障真空期」,故不宜過分依賴團體醫療保障。而適逢農曆年後是職場生氣勃勃的「轉工潮」時期,一眾未有醫療保險保障的打工仔,反而是趁機加購個人醫保的時機;如果預計數年後退休,自己又從未購買過任何醫療保險,便更加應為健康人生做好充足保障呢!

「靈活計劃」保障更全面

其實醫療保險豐儉由人,如資金有限,不妨考慮入場門檻較低,而且同時又可扣稅的「自願醫保」計劃!這項新選擇自去年4月1日起由經由食物及衞生局審批,當中又可以再細分為「標準計劃」及「靈活計劃」,如果預算充足,可以考慮保障更全面的後者,當中不乏「高端」級數的產品。食衞局早前公布,自願醫保自推行至去年9月底止,認可產品的保單有逾30萬份,當中約有96%購買保障額較高的「靈活計劃」。兩款產品都可扣稅,每名自願醫保受保人每年可作扣稅的保費上限為8000元,同時可為家人投保,每名受保人士的扣稅額及保費可合併作扣稅之用,可扣稅人數不設上限。

根據食衞局的「自願醫保計劃」官方網站顯示,市面上有29款「標準計劃」,保障內容大同小異,每份保單年度保障總上限設定為42萬元,其他細項均設上限,而大家最關注的手術費用方面,由於標準計劃只是「基本版」,外科醫生複雜及大型手術費每次索償上限分別為5萬元及2.5萬元,餘下的就要受保人自行承擔。而「靈活計劃」當中包涵「額外醫療保障」,假設住院費用超出保障上限,超支費用中的八成都可以被免除。假若他朝不幸大病入院開刀為例,手術最終超出賠償額的範圍,此時的「額外醫療保障」就最能發揮作用!

「靈活計劃」保費豐儉由人

以35歲不吸煙男性投保「標準計劃」為例,根據食衞局的「自願醫保計劃」官方網站顯示,每年保費介乎1788至4914元;而「靈活計劃」在市面上則有139款選擇,每年保費介乎2901至47682元不等。「靈活計劃」與「標準計劃」兩者的保費範圍有大段距離,可以想像保障內容亦會有大不同!

公營醫院床位難求,想到私家醫院求醫,一般半私家病房每日收費普遍由1000元起跳。高端的養和醫院甚至日收2500至3500元不等,實在所費不菲,不難理解不少人揀選醫保時,都特別關注病房及膳食每日保障金額。在食衞局的「自願醫保計劃」官方網站中有10多款「靈活計劃」產品註明半私家病房保障,當中幾款保費較低的產品均不涉及自付費,而部分計劃的病房及膳食每日保障金額,由1800至2500元不等,大致足以支付大部分私家醫院賬單;相關年度保障日數上限普遍有180日,個別多達270日。

關於保費或保障內容的比較,消費者可到食衞局的「自願醫保計劃」網站內查閱詳情,讓自己有更好預算及更充分的理解。單是自願醫保計劃已有200多個方案,消費者不妨多花時間作比較,如有疑問亦可向專業的理財顧問查詢。

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