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2019年6月12日

區張明儀 MPF

區張明儀: 【策略】認清事實 準備人生下半場

筆者小時候在加拿大讀書,度過人生中的青葱歲月。多倫多速龍今年史無前例打入NBA總決賽,筆者縱然不是籃球粉絲,但也湊熱鬧看了數場比賽,對剛完成的第四場印象頗為深刻。勇士在上半場領先,但速龍在下半場反超前,最終贏得第四戰。面對爭取衞冕、實力不容忽視的對手,加上最多可能要打足7場的賽制,做好事前部署相當重要。人類壽命也愈來愈長,退休看似遙遠,但要達到退「優」同樣需要長遠及慎重的規劃。

趕及在年青力壯時儲蓄

在眾多人生規劃中,筆者認為退休是最具挑戰性的,原因是大家許多時都會傾向聚焦眼前較為迫切的事項,長遠目標的優先次序因此被擠後。情況某程度上和日常工作類似:大家傾力完成有明確及迫切「死線」的工作,對於沒有明確「死線」的工作就可能採拖延策略。另一個原因使退休規劃具挑戰便是由策劃到實現往往跨越數十載,個人的人生觀以至實際人生狀況一定會有演變,意味退休計劃也一定要調節,才能跟得上需要。

所以,展開退休策劃的第一步便是認清事實,了解到退休是一件有「死線」的事情,因為大家要趕及在年輕力壯及有收入的時候為晚年生活儲備。另一個狀況便是勞工市場競爭激烈,工資爆炸性增長的可能性不大。既然工資只能循序漸進增加,在應付日常開支之外還要為晚年儲備,就更加要及早開始,每月撥出一定款項作為退休儲蓄,把握複利效應,達至積少成多。互聯網上資訊發達,有許多名為「退休計算機」的工具,可助大家評估由不同年齡開始儲蓄,對退休儲備實際金額的影響。

定金額助評估實踐進度

而展開退休策劃的第二步,便是了解自己理想的退休生活,為自己訂立明確的儲蓄目標。相信大家都認同錢是愈多愈好,而在愈來愈長命的趨勢下,更加需要更多的金錢,但缺乏確切的金額,一來難以評估是否真的足夠支持退休生活所需,二來也難以掌握退休規劃的實踐進度。

近年,關於退休生活的其中一個討論便是海外退休,網上也常出現各種海外退休「懶人包」,而電視節目也有不少報道,確實令人躍躍欲試。如果有意海外退休,或者更改原有的計劃變為遷居海外,便要做足功課,及早深入了解,以便調整退休的財務規劃。筆者一位朋友曾為此走訪不同城市並嘗試生活一段時間,才選擇最終落腳點。而在計算海外退休的生活開支時,切忌忽略醫療保健支出,並要考慮當地的醫療水平。

要有部署才能打好人生下半場,而展開部署的起點便是認清事實,不要再駐足不前,並要了解自己的需要,才能訂下目標,勇往直前。

區張明儀

香港永明金融

分銷及市務總經理

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