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2019年3月8日

陳寶枝 MPF

陳寶枝: 女性顧家 亦要及早為退休規劃

隨着近年來本港居民平均壽命的延長,對退休財務策劃的意識亦不斷提高。平均壽命長意味需要更多的儲備以應對退休生活,因此及早規劃至關重要。

不過,在面對未來退休生活方面,男性和女性的心態和準備存有差異。根據滙豐《未來的退休生活:無縫無憂》報告顯示,本港在職女性對未來的財務狀況信心不足。只有38%的女性表示有信心應對未來的財務情況,遠低於男性的比例49%。雖然香港女性對此擔憂,但超過三分之一不清楚現時所儲蓄的退休儲備是多少,甚至或尚未開始儲蓄。

其中一個重要的原因是本港女性在管理家庭財政方面仍然肩負傳統家庭責任,並願意為家庭付出更多,因此有較少的餘錢為退休作準備。筆者認為,即使如此,女性仍有很多方法打造較理性的退休生活,不妨從及早規劃退休預算並提前進行資金儲備着手。

及早準備讓儲蓄如滾雪球

投資回報經過長期遞增與累積,會變成一大筆財富,這好比「滾雪球」效應,愈早開始儲蓄,效果就愈明顯。說到投資工具,女性朋友可能最先想到的是現金存款,但在眾多投資方式中,銀行存款的回報率相對較低。因此,女性朋友不妨可考慮合理運用債券和股票等多種投資工具。

讀者或許有疑問,當前市場波動較大,特別是股市因市場情緒波動大起大落,令人無所適從,是否仍應該將股票加入投資組合?其實,最有效為財富增值的方式便是建立多元化的投資組合,加入關聯性較低的資產類別,減低短期市場波動的風險。

在股票方面,首先,我們認為今年環球股市價格水平合理,尤其是亞洲股票價值相對吸引,可成為多元化組合部署中的一個好選擇。而對於管理未來財務需求而言,債券是較為合適的投資工具。債券投資一般定期向持有人支付利息,收益率有機會高於現金儲蓄。退休後擁有穩定且可預見的固定收入十分重要,這不但可支持日常生活,而且讓她們毋須為家庭開支操心。或許有些女性朋友平日忙碌,對不同的投資工具無從選擇,亦可將選股選債等決定交給專業人士,比如基金經理,使資產得到優化配置。

先思考生活類型再定計劃

女性朋友嚮往的退休生活類型因人而異,退休生活可簡單、可簡約、可舒適、可豐盛。不論個人對退休生活有何寄望,做好心理準備必不可少。臨近退休的女士更須為理想的退休生活作打算,思考享受舒服充實的晚年生活需要什麼條件,可承受多少的風險,並制訂切實可行的計劃。在制定計劃的過程中,除了可參考建立上述的多元化組合外,亦可向專業人士尋求個人財務規劃意見,以達到退休目標。

勿忽略保持開明心態

此外,想要退休生活過得舒適愜意,除了以充足的資金作為後盾,亦要與積極開明的心態相輔相成。退休對部分人士而言是巨變,或許會迷失人生的意義。因此讓自己心胸開闊,繼續積極參與社會的活動,建立人際關係尤為重要。

舉例而言,已經退休的女性可從事一些兼職工作,不僅增加人生的意義,還可帶來定期收入,作為退休儲蓄的補充。另外也可以考慮培養各種業餘興趣,與親友聯絡感情,享受生活滿足感的重要性,不低於財務穩健與身體健康。

以上便是筆者在這個對女性尤其特別的節日裏所思所想。計劃退休生活看似是個艱巨的任務,但未雨綢繆、提早合理規劃,可為女性頤養天年增添一份信心。

陳寶枝

滙豐環球投資管理

亞太區債券投資總監

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