在之前多篇文章中，我們談及了許多與退休相關的準備及將會面臨的風險，好讓成員及早策劃投資方案，過一個安穩的晚年。然而，年輕的強積金成員尚有足夠時間和機會為未來而鋪路，但已退休的人士如張生張太，他倆在年輕時因種種原因沒有為銀髮生活做好打算，以至現在方發現儲蓄應不足應付往後的生活。在悔不當初的當下，他們又該如何是好？
1）重投職場拓收入
現代人壽命愈來愈長，60多歲的人仍屬「壯年」。假如在身體狀況和能力許下的情況下，張生張太可以延遲退休年齡，繼續工作保持穩定收入。當然，很多成員都想享受悠閒的退休生活，而不想再為「糊口」而營營役役，但重投職場「開源」拓收入，是補救退休金不足最穩健、最直接的方案。為了亡羊補牢，相信張生張太最好考慮將退休生活延後。
2）嚴控支出降生活質素
面對退休金不足的情況，除了「開源」以外，最好能同時嚴格控制日常開支，並削減部分非必要的項目，例如張生張太預計退休後每年到歐美旅遊一次，就可改成每兩、三年才出遊一趟，或以短線團代替長線遊。若然雙管齊下亦不足應付，屆時就要考慮犧牲生活質素，將每月開銷調低，以減輕退休後的財務負擔。
3）要求子女分擔開銷
假如張生張太育有子女，可與子女商議分擔部分生活開支，或提高供養金額，以彌補退休金不足的問題。不過，現代人的生育率正不斷下降，很多家庭只有一個孩子，若然父母將退休後的全部或部分生活開支壓在獨生子女的肩膀上，或多或少會加重其財務負擔，甚至會打亂了他們的人生計劃和步伐。因此，父母應就供養事宜與子女深入溝通，同時亦要體恤下一代的難處，量力而為即可。
4）持續穩健投資延提取期
此外，張生張太也應善用手頭的資產繼續投資，對抗通脹之餘，同時可保持資產升值能力，延長退休金的提取期。不過，退休人士的投資策略切勿過於進取，尤其是高風險的股票類別資產，雖可博取較高的潛在回報，但其波動性亦較大，假如市況不如預期，張生張太隨時「蝕老本」，連基本開支也應付不來，因此建議他倆透過較多元化而具防守性的資產，如債券基金、物業投資等，讓資本穩健增值。
5）善用安老按揭增保障
最後，如果張生張太擁有已還清貸款的自置物業，就可透過安老按揭將物業抵押，向貸款機構提取安老按揭貸款。好處是他倆仍然是物業的業主，並可繼續安居在原有物業直至百年歸老，二來張生張太亦可在固定年金年期內或終身每月收取年金，為退休生活帶來多一重保障。
其實，上述各個補救方案都有其不足之處，但鑑於已退休人士可承受的投資風險有限，加上不如年輕成員般可慢慢累積資產，未來的開支又只會有增無減，因此難免在生活上要作出將就。其實，筆者認為，與其在退休後才亡羊補牢，不如及早着手策劃儲蓄方案，為未來生活未雨籌謀。
曹偉邦
