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2012年11月17日

吳煒龍 理財方案

養兒長憂九十九 早安排越安妥

39歳的林先生和太太育有一子,現為6歳。兩夫婦分別於兩間本地公司任職管理層,兩人每月收入合共大概6萬港元。林先生畢業後工作不久,在家人支持下買入現有自住物業,物業巿值約500萬港元,已全數供滿。和很多香港人一樣,除物業外,林先生亦有投資股票、基金、強積金及備有少量現金。

林先生很希望兒子能出國升學,故此他打算為兒子準備一份100萬港元的教育基金,作為18歲升讀大學的學費及生活費。另外,他們亦想盡早退休,希望退休後每月有3萬港元的生活費用。他很想知道以現時資產及收入計算,應計劃什麼年齡退休方為合理。

林先生和太太現有資產總值接逾600萬港元。根據林先生的意願,他不喜歡花時間研究股票,亦不希望把物業加按套現再作投資。另外,看到樓價不斷上升,他掙扎應否再投資第二個物業。另一方面,他想在不影響上述兩個目標的情況下,把投資物業贈給兒子作結婚禮物。就林先生的情況,筆者作出以下建議,透過資產配置,協助他達成不同的目標。

計算教育基金應包括通脹

首先計算子女的教育基金。林先生想為兒子準備100萬港元的基金,但必須緊記這100萬港元是指現在的購買力。教育開支會隨著通脹而不斷上升,到子女18歲時,100萬港元可能只剩下今天一半的購買力。假設每年通脹率為3.5%,經計算後,兒子18歲入學時,應要準備180萬港元才足夠應付實際需要。

筆者建議林先生把現有10萬港元基金組合撥作教育基金,並每月額外投資5千港元進這組合,增加儲備。考慮到教育基金必須在兒子18歲時達到儲蓄目標,因此投資組合應較保守穩健,及作定期檢討。

退休有準備 存款、股票、強積金要計清計楚

此外,林先生和太太想盡早退休,筆者建議可把退休目標設定在60歲。在退休計劃中,除自住物業外,亦需謹慎考慮現有股票、強積金、銀行存款及每月盈餘如何妥善使用。他們希望退休後每月二人共有相等於今天3萬港元購買力的生活開支。假設人均壽命為84歲,如他們打算在60歲退休,便需要預備一筆足以應付退休後24年生活的儲備。撇除持有物業價值及計算通脹後,他們額外需要準備1250萬港元的退休儲備;假設退休時他們的強積金將可累積近380萬港元,因此若想達成60歲退休目標,他們需在未來21年儲備870萬港元。

筆者建議林生林太開設一個退休儲蓄戶口,交由專業投資顧問管理。若林生林太能持之以恆每月儲蓄,而戶口又能在未來21年達到預期回報,那退休儲備在60歲時便可運用。當然,要在長時間內做到預期效果,定期的檢討和調整極為重要。因此,筆者建議可在開始計算前,先和理財顧問擬定投資策略和定期檢討安排。

物業流動性低 應急周轉難依靠

筆者並不贊成在現階段購買第三個物業,因林先生現時超過八成資產為本港物業,物業價格升跌對整體資產影響大,市場風險高;加上近日政府延長額外印花稅期限至三年,物業在短時間內轉售大增成本,資金流動性低,若家中有急事需動用大筆資金,周轉就變得十分困難。因此,筆者建議把現時35萬港元股票組合設定為長線物業投資儲備,在將來合適環境下,再轉投物業時場,又或將來直接轉贈兒子作結婚禮物。

最後,筆者建議保留20萬港元的銀行存款則,並每月多儲起5千港元以留作家庭旅遊娛樂或應急之用。

總結而言,林先生的目標雖多,但可動用資金亦算充裕,若林先生和太太能根據上述安排盡早開始準備,並能持之以恆為不同目標儲蓄,相信同時達到教育基金、提早退休和物業安排的理財目標並不困難。當然定期檢討回顧計劃進展,並根據實際情況加以調整也是十分重要的。

 

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吳煒龍

康宏

聯席董事

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