要了解如何應對，首先要了解退休後的醫療開支包括什麼。儘管上篇文章《大多數人忽略的兩個退休理財問題》中提到，不少人沒有為長期照顧開支做好準備，但今天這篇文章探討的，並不是保健、中醫調理或長期照顧需要的錢，而是實實在在要治療時需要花的錢。俗語有云：「得閒死唔得閒病」，但如果真的病了需要治療，現時有什麼選擇？有效的途徑無非以下兩個：
第一，是透過公營醫療系統。放眼世界，香港的公立醫院的治療水平名列前茅，並且價格便宜，甚至成為不少希望取得香港身份的新移民的考慮因素之一。作為香港市民，退休後的基本醫療保障幾乎不用擔心，不過，正正由於以上的好處，公營醫療系統不勝負荷。即使以專供擁有優先權的公務員或合資格人士的伊莉莎白醫院L座為例，內科新症輪候時間超過130星期，遑論普通市民。此外，先進檢查設備如電腦掃描和磁力共振等也經常供不應求，影響可想而知：嚴重疾病例如癌症，早幾個月和遲幾個月發現，無論在健康上亦或財務上，都有可能是生死之別。
第二，是透過私營醫療系統。同樣地，香港的私家醫院及醫生們的服務及治療水平世界頂尖，除了本地市民外，更吸引到不少亞洲地區的病人來港治療，可謂世界公認的「快，靚，正」。當然，在商業社會，如此優質的服務自然價格同樣頂尖。曾經遇到一個真實個案，意外哽魚骨亦需要六位數字的醫療開支，更不要提治療癌症等動輒以百萬元計的開支：皆因醫療科技日新月異，十多年前治療癌症可能只聽聞先進的標靶藥，現在卻有免疫療法，荷爾蒙療法等等新技術，大大增加治療的成功率。一個疾病，絕對有機會影響自己以及家人的生活以至命運。
想享受快靚正的醫療，不少人選擇私營醫療系統。由於所費不菲，因此絕大多數人透過醫療保險，把風險轉移到保險公司。政府亦有出力推動，自2019年開始，市民可享受能扣稅的自願醫保計劃，減輕公營醫療系統壓力的同時，也讓大家能更輕鬆負擔醫療保費。但是，大家有看過退休後的保費表嗎？
如果沒有，建議大家看看檢視一下：即使是普通的醫保，每年的保費遞增速度以及其金額絕對能夠讓大家精神起來。如果是全數受保的高端醫保計劃，則數字更宏偉可觀。以上還沒有提及醫療通脹的問題，即今天你看到的保費表，和你真實退休時的保費表，大概率會有差異。那麼，面對以上的問題該如何應對呢？
有些人認為可以公私營結合，即用一份普通醫療保險保障檢查開支，但有嚴重疾病時就拿着轉介信到公立醫療系統。另一些人則認為可以在醫保中加入墊底費，自行承擔小額醫療的風險，從而減少醫療保費開支。不少人也會在退休前，把握有收入能力的時候投保長期增長可觀的儲蓄保單，自行醫療融資，以儲蓄的複利來應對退休後的醫療保費。此外，也有一些人認為長遠可以利用大灣區的價格優勢減輕醫療開支成本。
以上所述都是合理而可行，但家家有本難念的經，每個人對醫療的想法和要求不同。真正的應對方式，是需要根據自身的財務狀況，配合其他理財目標，例如退休的食住玩開支，傳承，甚至子女的教育及建立家庭等一併考慮，才能夠取得平衡，照顧周全，這正正是財務策劃師的價值所在。
退休後的醫療開支，並非大多數人忽略的問題，卻是刻意迴避的問題。但如同世上大部份難題一樣：你現在不馬上面對，馬上預備，將來只會更難於處理。
程俊昌
