常言道：理財以人為本。成功的理財計劃不只是追求財富增值，更重要是令金錢為自己工作，從而實現各種人生目標。退休是人生必經階段，所以為退休生活做財務準備，幾乎是所有人共同的理財目標。
香港經常被人詬病說退休制度不完善，退休福利似乎只有滿65歲而又能通過入息審查的長者生活津貼，以及滿70歲可以獲發的免入息審查的高齡津貼，即「生果金」，除此之外就只有自己辛苦供了多年的強積金了。所以絕大多數人都會及早為自己的退休累積額外的財富，方式不限。常見當然是投資物業收租、收息股、儲蓄保險及扣稅年金等等。近月，筆者收到不同的查詢也是關於退休的，其中一個特點是自己在香港多工作一段時間，未來再去英國和家人團聚，在英國過退休生活又如何策劃呢？
公共政策是影響退休策劃的重要元素之一，所以本篇將談及英國相關的制度，從而推敲一下財務準備是否有所不同。
英國退休制度有長糧
英國設有「Pension」制度，通俗一點理解便是「長糧」，國家提供的養老金，符合供款及年齡等要求的話，在新制度下每星期可領取約203英鎊。換言之每月約800英鎊，折合約8000港元；故兩夫婦便每月合共領取約16000港元。而且這制度具有對抗通貨膨脹的特點，英國政府會根據基數2.5%、通脹統計或平均薪酬升幅對養老金進行上調。故此，坊間有人說，只要在英國有自住物業，退休生活基本上不成問題。
筆者不反對此說法，但亦只是部分認同，因為單靠這個制度而言，仍然有一些理財盲點。首先，什麼人可以領取養老金呢？通俗一點來說，就是有就英國國家保險（National Insurance，簡稱NI）供款的人士；NI的徵收對象是所有從事工作的人，包括僱員、自僱人士和自由職業者等。
工作一定年期可領取
NI的稅率和免稅額度，根據個人的收入水平和身份類別而有所不同。例如，僱員和自僱人士的NI稅率不同，而免稅額度也因此有差異。以月入1048英鎊至4189英鎊的一般僱員為例，NI稅率約10%。所以也是「羊毛出自羊身上」，是否很「着數」則見仁見智。而且英國也有意延後領取養老金的年齡，或逐步將年齡限制提升至68歲，故此不適用於提早退休的朋友。但在長壽的大趨勢下，的確是一個不錯的退休保障制度。不過作為「新英國人」的香港人，是否可以享受得到又是另一個課題。
一般來說，如希望領取退休金，便需要滿足NI的供款年期，現時的要求是35年，如果不足35年但有最少10年，也可作部分的領取，如不足或可安排補邀，詳細可進一步瀏覽相關的官網。簡言之，如果不是年輕就移民到英國，可能就不能符合相關的要求了。
重返職場及早盤算
另一個常見情況是，兩夫婦一同移民英國，其中一人因照顧家庭而放棄工作，也可能因此沒有足夠NI的供款年期，是否因此要尋找兼職工作，又或及早部署重返職場，又是另一層的考慮。
總的來說，有意移居英國退休的朋友，退休策劃步驟是預算自己退休後的支出，包括滙率等潛在影響，了解自己與相關福利制度的關係，從而得出潛在的退休預算缺口。不過自行為退休作額外的儲蓄似乎也是必須的，特別是會「兩邊走」的朋友。最後，英國的退休福利制度亦不只一種，這裏旨在點出常見的考慮，亦不構成任何形式的意見，有興趣的朋友宜進一步查閱官方資訊，及諮詢相關的專業人士。
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李澄幸
