強積金雖然常為人詬病為「餓你唔死，飽你唔親」，加上僱主可以其供款對沖遣散費或長期服務金，打工仔不能只依靠強積金作為退休保障。然而長年累月積少成多，強積金的滾存也不能不用心管理。試想想，供款上限以入息由去年11月提高至2.5萬元計，若以僱主加僱員以上限為基礎，每月合共供款2500元，一年就有3萬元的儲蓄。若以一般入息1.5萬元的打工仔為例，每月僱主加僱員合共供款1500元，一年都有1.8萬元。供款10年都有18萬，還未計投資回報和工資增長對供款的增加(當然也未計通脹影響)。以過去5年(截至2013年9月積金局公布數字)由負0.1%至7.1﹪的回報作比較，投資得宜與否的影響都有成萬元的上落。
投資選擇不足但也可靈活運用
現在香港的強積金計劃有41個，合共提供477個核准成分基金，類形包括混合資產基金、股票基金、債券基金、強積金保守基金、保證基金、貨幣市場基金及其他基金。雖然在數目和種類選擇上遠不及投資市場可交易的基金，但自從去年僱員自選計劃推行後，成員可有限度地調動轉移他們的積金結存至其他計劃。既然成員可以選擇，就要明白投資的方法和原理，把強積金作為個人投資組合的一部分或一個元素。例如，可以把強積金作較大比例的債券基金投資，視作風險較低但回報較穩定的元素，配合個人在股票市場的投資(風險較高，但潛在回報亦較高)，這樣與其他投資工具互補配合，靈活運用，建構個人的全面投資組合，達至個人理財目標。
好好管理個人強積金
投資強積金有一定的限制，和市場買賣的基金不同，所以不可以把強積金的累積成果等同自己的現金一樣處理，在管理個人強積金時應注意以下數項要點：
1) 慎選受託人及計劃 - 了解收費成本、基金選擇、過往表現、服務質素、轉調的手續和限制。
2) 管理個人帳戶 - 整合個人帳戶，不要保存太多個人帳戶，適度行使「僱員自選安排」的轉移權。
3) 了解自己的投資需要 - 明白自己長中短期的投資及理財需要，訂定理財計劃和目標，有紀律地執行及定期檢討。
4) 配合其他投資工具 - 認識不同投資工具的性質和原理，例如股票、外匯、黃金等等，與強積金配合。
不論是揀選強積金還是投資金股匯，都要多做功課，多留意經濟新聞時事，忌人云亦云，急功近利的盲目跟風行為。我相信定期瀏覽《信網》對讀者的投資知識也一定有所幫助。
林冠良
