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2021年5月19日

林正宏 理財方案

林正宏: 【移民】抵步英國 醫療保險宜繼續供款

Connie和丈夫Hugo今年38歲,打算以BNO的身份移居英國。不過他們還有一些問題未弄清楚。

「早幾年買了一些保險。如果移居英國,不知道還用不用得着這些保險。我們應該繼續供款,還是飛英國前先退保會更好呢?」要回答這個問題,讓我們先了解英國的醫療制度及他倆現有保單的保障內容。

先說英國的醫療保障制度。英國的公營醫療服務系統稱為NHS(National Health System),專為英國居民提供免費的醫療服務。申請BNO簽證時需要繳交Immigration Health Surcharge(IHS),方可享有NHS的服務,收費是每人每年624英鎊(約6877港元)。

NHS服務輪候時間長

NHS服務包括基本的醫療服務,例如普通科醫生(General Practitioner或GP)的診治費用、意外及急症治療、懷孕及分娩,以及透過普通科醫生轉介的專科醫生治療等。由於英國是醫藥分家,病人需要自行自費到藥房(Pharmacy)配藥,目前大約9英鎊。除此以外,部分情況下病人仍然需要自付費用,例如牙科及眼科等。

NHS的經費主要來自稅收,由於資源有限,僧多粥少,和香港一樣,NHS同樣面對輪候時間長,醫生看症時間短的問題。不過,有一點和香港的不同,透過NHS,病人可以選擇自己的GP,而在香港公立醫院我們卻不能自己選擇醫生。

普通計劃多沒地區限制

接下來談醫療保險。香港的醫療保險一般分為傳統的普通醫療保險和高端醫療保險。普通醫療保險會以病房等級劃分保障級別,並為每個項目設賠償上限。以Connie及Hugo的醫療保險為例,保障級別是普通房,每日病房及膳食賠償為768元(港元‧下同),外科手術費最高賠償3.96萬元,每次住院雜費賠償最高7480元等。再加上附加醫療保障會賠償超過主要賠償細項上限的八成,最多賠償7.48萬元。每次索償保險公司最多只是賠償十多萬。受保人在香港或是海外索償對於保險公司的風險沒有太大的分別。因此,保險公司一般都不會再為保單設地區賠償限制。

以上述提及的醫療保險計劃為例,Connie購買的普通醫療保險保單條款列明:「除另加註明外,保單對受保人的旅行、居住或職業並無限制。」而Hugo購買的自願醫保計劃則列明:「除精神科治療外,本條款及保障內所有保障均全球適用。」換言之,即使他們移民英國,保單的保障仍然生效。順帶一提,基於最高誠信原則,即使保障不變,仍然要通知保險公司更改居住地點。

給自己多一個選擇

可能有些人會覺得,反正已經繳交了IHS,無必要保留香港的醫療保險。不過筆者建議,可以從兩個角度思考並考慮清楚。首先,英國生活是否適合自己,將來會否回流香港也是未知之數,由於再買醫療保險需要重新做健康核保,已知的已存在疾病都不受保。年紀愈大身體健康會每況愈下,一旦取消了現有的醫療保險,將來有需要再買時,隨時會有不保事項,被加保費甚或拒保。

即使去意已決,上述提過英國NHS同樣面臨輪候時間愈來愈長的問題,而且部分項目仍然要自費。擁有個人的醫療保險便可以讓自己多一個選擇,有需要時可以向私家醫院求診。因此,如果預算許可,筆者建議無須急於取消原有的醫療保險,過了幾年安定下來後,如果真的用不着,屆時再取消也未遲。

 

https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/author/per-lam/

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