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2021年5月15日

林冠良 理財方案

林冠良: 自由工作者的退休保障

本星期初與幾位不同行業的工會領袖談及自由工作者的權益問題。當中有討論合約條件、工傷意外、勞工福利和退休保障等等。有較技術的議題,例如是僱傭形式和「4118」即連續性合約的應用,也有較心理性的考慮,例如自由工作者的心態與意願。雖然沒有最終結論,但是大家對自由工作者都增加了認識。然而提到退休保障,這裏有些想法可與讀者分享。

自由工作者雖然存在已久,但是因為gig economy「零工經濟」在新科技的應用、職業生涯態度和經濟模式轉變影響下,令這種勞動關係更普遍。百度百科稱「自由職業者」屬自僱人士,維基百科英文稱為freelancer,是以自僱或為不同的僱主做兼職作為界定。近年社會流行的「斜槓族」若以聘用形式界定,也算是自由工作者,但他們較強調的是心態追求自主自我。另一種是僱主因規避強積金或稅務責任,而強迫以兼職或「假自僱」方式聘用的工作者,當然談不上是自由。

不同工種保障需要有別

從行業種類來說,不論是高技術、高知識含量還是以體力勞動為主的工作,都可以找到零工經濟的例子,如程式設計編碼、藝術創作、演藝文化、網絡主播、翻譯寫作、運動教練、美容健體、興趣班導師、保險或獨立理財顧問和外賣速遞等等。不同工種或行業的自由工作者所面對的保障需要也有分別,可用不同的進路或構面分析,例如「自願對不自願」、「自僱對受聘」、「持續對臨時」,甚至「合法對不合法」等等。這裏不展開討論,反而想說說自由工作者的退休保障。

筆者2019年在本欄也談過「斜槓族」的理財,建議他們要主動為醫療、意外和退休保障作打算。疫情令不少自由工作者停工停業,更突顯購買醫療保險、加入強積金自僱人士計劃和儲備應急現金的重要性。

加深認識不同工具方案

長遠而言,政府和工會組織可考慮新型勞動關係的普通性或個別性,以制定福利支援政策,強積金管理局也應就自僱人士計劃作檢討,加強彈性和選擇,但個人對自己的未來仍要負上第一責任。從積極方面來看,個人是以財務自由實現理想,所以不論是自由工作者或受僱人士,都應該好好認識不同的保險和投資工具或方案,例如各類型保險、公共年金、逆按揭、利息或股息的收入,甚至移居到大灣區等等。

及早進行財務自由規劃

今天說工作的目標不是單單為錢,對於一部分失業或處於貧困狀況的朋友來說,就可能是較奢侈的想法,然而我們追求理想時,總要及早為將來打算,年青時應開始培養正面的心態,應付環境的改變和新的問題,並進行財務自由的規劃,到退休時就有足夠的醫療保障和持續的正現金流,以支持生活和享受自己的理想。

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