理財方案 | 2021-05-19 06:00
林正宏
【移民】抵步英國 醫療保險宜繼續供款
Connie和丈夫Hugo今年38歲，打算以BNO的身份移居英國。不過他們還有一些問題未弄清楚。
「早幾年買了一些保險。如果移居英國，不知道還用不用得着這些保險。我們應該繼續供款，還是飛英國前先退保會更好呢？」要回答這個問題，讓我們先了解英國的醫療制度及他倆現有保單的保障內容。
先說英國的醫療保障制度。英國的公營醫療服務系統稱為NHS（National Health System），專為英國居民提供免費的醫療服務。申請BNO簽證時需要繳交Immigration Health Surcharge（IHS），方可享有NHS的服務，收費是每人每年624英鎊（約6877港元）。
NHS服務輪候時間長
NHS服務包括基本的醫療服務，例如普通科醫生（General Practitioner或GP）的診治費用、意外及急症治療、懷孕及分娩，以及透過普通科醫生轉介的專科醫生治療等。由於英國是醫藥分家，病人需要自行自費到藥房（Pharmacy）配藥，目前大約9英鎊。除此以外，部分情況下病人仍然需要自付費用，例如牙科及眼科等。
NHS的經費主要來自稅收，由於資源有限，僧多粥少，和香港一樣，NHS同樣面對輪候時間長，醫生看症時間短的問題。不過，有一點和香港的不同，透過NHS，病人可以選擇自己的GP，而在香港公立醫院我們卻不能自己選擇醫生。
普通計劃多沒地區限制
接下來談醫療保險。香港的醫療保險一般分為傳統的普通醫療保險和高端醫療保險。普通醫療保險會以病房等級劃分保障級別，並為每個項目設賠償上限。以Connie及Hugo的醫療保險為例，保障級別是普通房，每日病房及膳食賠償為768元（港元‧下同），外科手術費最高賠償3.96萬元，每次住院雜費賠償最高7480元等。再加上附加醫療保障會賠償超過主要賠償細項上限的八成，最多賠償7.48萬元。每次索償保險公司最多只是賠償十多萬。受保人在香港或是海外索償對於保險公司的風險沒有太大的分別。因此，保險公司一般都不會再為保單設地區賠償限制。
以上述提及的醫療保險計劃為例，Connie購買的普通醫療保險保單條款列明：「除另加註明外，保單對受保人的旅行、居住或職業並無限制。」而Hugo購買的自願醫保計劃則列明：「除精神科治療外，本條款及保障內所有保障均全球適用。」換言之，即使他們移民英國，保單的保障仍然生效。順帶一提，基於最高誠信原則，即使保障不變，仍然要通知保險公司更改居住地點。
給自己多一個選擇
可能有些人會覺得，反正已經繳交了IHS，無必要保留香港的醫療保險。不過筆者建議，可以從兩個角度思考並考慮清楚。首先，英國生活是否適合自己，將來會否回流香港也是未知之數，由於再買醫療保險需要重新做健康核保，已知的已存在疾病都不受保。年紀愈大身體健康會每況愈下，一旦取消了現有的醫療保險，將來有需要再買時，隨時會有不保事項，被加保費甚或拒保。
即使去意已決，上述提過英國NHS同樣面臨輪候時間愈來愈長的問題，而且部分項目仍然要自費。擁有個人的醫療保險便可以讓自己多一個選擇，有需要時可以向私家醫院求診。因此，如果預算許可，筆者建議無須急於取消原有的醫療保險，過了幾年安定下來後，如果真的用不着，屆時再取消也未遲。