不少人說退休就要離開舞台,平淡度過餘生。然而,善用理財方案一樣可以「退而不憂」。即使在積累強積金路上,或許總額不似預期的多,也有不少部署可以加強退休儲備。
截至去年底強積金總資產規模增至1.14萬億元,當中4100億元為淨投資回報,自制度實施以來平均年率化回報率達4.8%,跑贏同期通脹1.8%。強積金乃退休部署的其中一根支柱,2019年底,平均每名成員賬戶已有21.7萬元,有6.29萬成員已累積超過100萬元。
20萬、100萬也不是小數目,但距離無憂的退休生活仍有一段距離。如果要壯大積金資產,筆者建議可考慮可扣稅自願性供款(TVC)或特別自願性供款(SVC),前者可享高達6萬元扣稅額,並要65歲退休時才可提取;後者則較靈活,可配合其他中長期理財目標隨時提取款項。
跳出強積金以外世界,一樣有不少可輔助你部署退休大計的理財方案,善用「保費融資」也是一個理想的工具,適合中產及較高資產值的專業人士。
在低息環境下,抵押有價值的保單予銀行,可借助槓桿效應賺取保單派息與融資利率之間的差額。據了解,現時入場門檻大概30萬元左右,透過向銀行融資,即可令「投資本金」由30萬元倍大至最多130萬元左右,貸款期間只需支付貸款利息,退保時才扣回本金(大約100萬元)給予銀行,扣除本金和利息,便是豐厚回報,實際表現視乎保證及非保證回報。
考慮到未來數年或進入加息周期,保費融資貸款利息成本隨時在極低位上升,事實上,現時保費融資貸款已設有封頂利率(個別為2.95厘),長線收益會隨貸款利息上揚而相應減低,惟在封頂利率下總算有險可守。值得留意的是,個別銀行需每年審批貸款續期,而且銀行有隨時追收貸款的風險。
這類儲蓄型產品不能在保單供款期(一般是5年,個別是7年)內退保,不適合資金不太充裕的客戶或需要長期流動資金的人士,詳情請向理財顧問查詢。
免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何投資/投保建議及邀約,請不要依賴本文作投資/投保決定。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為投資/投保者的指引,倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等,所引致投資/投保者有任何損失或損害,筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。
作者為康宏理財聯席董事鄭婉儀