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2020年7月18日

梁健雄 MPF

梁健雄: 利用強積金提早退休 怎樣做到?

「財務自由就可提早退休,過着一些自己喜愛的生活方式。」這是近年常於後生仔女輩中聽到的,而現實世界裏沒有多少人是含着金鎖匙來到這個世界呢!經常和後生仔女談到,既然他們嚮往財務自由,往往打算於40至45歲就退休,但怎樣達至退而不憂!問他們由開始到達目標的安排會有怎樣的流程,很多都回答不上,甚至連怎樣開始也沒有計劃過,彷彿財務自由提早退休只是時下流行的口頭禪;或許於朋輩間說要財務自由提早退休,就增加了後生仔的自我存在感!如果計劃由初進入社會工作時就開始,效果必定比我們上一代好。

提早作自願性供款

現今香港對一般後生仔來說確實有很多物質上的吸引,要他們完全不追手機型號、不穿時款波鞋等,可能就等如要他們不吃人間煙火。但後生仔的本錢就是青春、就是時間,既然出來社會工作,供強積金亦是為退休而設的一項安排,只要年青人及早好好利用強積金,提早退休未必只是夢;補充一下,強積金於整個退休計劃中只是其中一個支柱,還需其他配合,在這裏暫只針對強積金而討論。

筆者認識一位芳齡40歲的女性朋友,屬中學畢業程度,現時工作與一般打工仔無異,月薪還未過2萬元,但她的強積金戶口累積就已剛超過100萬元了。期間她亦有數次轉工紀錄。原來她在強積金一開始推行時,就額外每月作出自願性供款2000元,直至現在。

養成先儲蓄後消費習慣

多年下來已習以為常,計算過累積回報兩成多一點。20年來她多以環球債券為投資軸心,亦屬於不時常轉換組合的那類成員,因對投資沒有太深的研究,屬於保守型投資者。雖然她累積的強積金已屬不錯的數字,她想能在50歲提早退休,目標就在餘下的10年時間,把累積的強積金增至250萬元,再加上其他資產,就可達到提早退休之目標。

可行的方法就只有兩種,其一就是增加每月自願性供款,但就要減少日常物質、消費及其他儲蓄要求;其二就是把每年投資回報提升,若果往後資產每年有平均7%回報,連續10年再加衡常供款就可達到目標。這位朋友選擇了後者,其中原因是畢竟人大了若減少日常娛樂消費,對於慣常都市生活的她來說可能有點乏味,特別是生活在五光十色的香港地。

自我增值提升回報

要提升回報亦要提升投資知識,因此她每日抽一點時間留意時事及財經消息,更於坊間尋找一些書籍閱讀充實自己,有時還會參加一些免費的投資講座。以她的例子若能提升回報就不需改變日常消費模式,小小付出一定會有,且況學到而得益亦是自己的。

由上述事例讓我們看到,作自願性供款其實就等如先儲蓄後消費,這種模式只要習慣了就不會抗拒,就等如現時基本工資5%的供款不就是大家亦一早習慣了嗎?或者於開始初期每月額外供款數百元亦可,只要習慣了就不會當作一回事。再者年青人若肯學習投資,不就是用來錢搵錢嗎?但謹記,投資不是炒賣基金,而是學會風險管理,駕馭風險幫助日後可以過着退而無憂的生活。

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