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2020年5月2日

冼健岷 理財方案

【保險】高息短期儲蓄保單「穩陣」之選

投資常言道:「高回報亦自然高風險」,事實上又有幾多人承受得起高風險呢?身處全球減息、無定向量化寬鬆、期油價格跌穿歷史性低位的世界,對投資者來說,「穩陣」似乎是最基本的要求,而短期儲蓄保險則是其中一個,相對地低風險兼可賺取利息的投資產品。

筆者友人打趣地說,香港大部分銀行提供的活期利息僅0.125厘,即100萬元存款的利息年收入僅1250元,存戶檢閱理財戶口,相信很難說服自己資產正在增值。

虛擬銀行登場未見高息戰

儘管本港3月底有虛擬銀行登場,卻無觸發新一輪「高息吸存戰」。事實上,即使銀行推高息計劃吸引存款,存戶也要留意部分或有附帶條件,甚至僅限新客戶或特選客戶、新資金,甚至設有一定投資金額方可入場,同時計劃配額亦設有上限。

銀行短期定存息率一度高見5厘、6厘,乍看尚且吸睛,但3個月後息率何去何從仍是疑問。筆者建議,想為閒置資金覓更長遠出路的「好息一族」,其實不妨考慮一下由各大保險公司推出的「短期儲蓄」保險產品,在短短幾年內可享有穩定的保證回報率,而且不須再時刻「追息」或將資金搬來搬去,相對地方便得多。

較適合理財目標明確者

所謂「短期儲蓄」的保險產品一般供款期分一年或兩年,可選擇月供、年供及一次過預繳全部供款,而保障期則有3年或5年之分。目前環球息口下行,此類保單之期滿年保證回報,亦由3至4厘回落至大約2至3厘左右。

倘能鎖定年息3厘,以投資100萬元計,5年下來可連本帶利獲得115萬元,利息收入較銀行定期存款吸引。此項儲蓄計劃特別適合「理財目標明確」的投資者,例如5年後要結婚、買樓、供子女讀書等,短期儲蓄保單便是一個較為「穩陣」的投資,同時亦可加強個人資產組合的避險比例。

此類短期儲蓄保單大多附基本身故保障、意外身故保障或失業延繳保障。身故保障金額視乎不同計劃而定,一般相等於受保人身故時已繳總保費的101%至105%,加上任何累積的紅利或利息,或保證現金價值的較高者。

提早退保或致重大損失

相信大家最關注的,可能是產品本身的資金流動性,其實絕大多數的短期儲蓄保單,如果投保人提早退保,取回的退保金額或會遠低於已繳保費,最終或會招致損失。故投保人要確保有資金作投資之餘,手頭上要有足夠資金足以應付突發開支。

值得留意的是,受累資本市場波動,保險公司管理資產負債表的挑戰日增,要繼續推出高利率保證回報產品的難度相應增加,可以想像,高息短期儲蓄保險將會買少見少。如有需要,又遇到此等高息短期儲蓄保險產品,不妨調撥部分資金鎖定保證回報。

另外,部分保險公司儲蓄保單有提供免費「新型冠狀病毒」的額外保障,於指定保障期內,若不幸確診而需住院接受醫療服務,可獲「診斷賠償」保障及「住院現金賠償」保障。

冼健岷

康宏理財

行政總裁

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