投資常言道：「高回報亦自然高風險」，事實上又有幾多人承受得起高風險呢？身處全球減息、無定向量化寬鬆、期油價格跌穿歷史性低位的世界，對投資者來說，「穩陣」似乎是最基本的要求，而短期儲蓄保險則是其中一個，相對地低風險兼可賺取利息的投資產品。
筆者友人打趣地說，香港大部分銀行提供的活期利息僅0.125厘，即100萬元存款的利息年收入僅1250元，存戶檢閱理財戶口，相信很難說服自己資產正在增值。
虛擬銀行登場未見高息戰
儘管本港3月底有虛擬銀行登場，卻無觸發新一輪「高息吸存戰」。事實上，即使銀行推高息計劃吸引存款，存戶也要留意部分或有附帶條件，甚至僅限新客戶或特選客戶、新資金，甚至設有一定投資金額方可入場，同時計劃配額亦設有上限。
銀行短期定存息率一度高見5厘、6厘，乍看尚且吸睛，但3個月後息率何去何從仍是疑問。筆者建議，想為閒置資金覓更長遠出路的「好息一族」，其實不妨考慮一下由各大保險公司推出的「短期儲蓄」保險產品，在短短幾年內可享有穩定的保證回報率，而且不須再時刻「追息」或將資金搬來搬去，相對地方便得多。
較適合理財目標明確者
所謂「短期儲蓄」的保險產品一般供款期分一年或兩年，可選擇月供、年供及一次過預繳全部供款，而保障期則有3年或5年之分。目前環球息口下行，此類保單之期滿年保證回報，亦由3至4厘回落至大約2至3厘左右。
倘能鎖定年息3厘，以投資100萬元計，5年下來可連本帶利獲得115萬元，利息收入較銀行定期存款吸引。此項儲蓄計劃特別適合「理財目標明確」的投資者，例如5年後要結婚、買樓、供子女讀書等，短期儲蓄保單便是一個較為「穩陣」的投資，同時亦可加強個人資產組合的避險比例。
此類短期儲蓄保單大多附基本身故保障、意外身故保障或失業延繳保障。身故保障金額視乎不同計劃而定，一般相等於受保人身故時已繳總保費的101%至105%，加上任何累積的紅利或利息，或保證現金價值的較高者。
提早退保或致重大損失
相信大家最關注的，可能是產品本身的資金流動性，其實絕大多數的短期儲蓄保單，如果投保人提早退保，取回的退保金額或會遠低於已繳保費，最終或會招致損失。故投保人要確保有資金作投資之餘，手頭上要有足夠資金足以應付突發開支。
值得留意的是，受累資本市場波動，保險公司管理資產負債表的挑戰日增，要繼續推出高利率保證回報產品的難度相應增加，可以想像，高息短期儲蓄保險將會買少見少。如有需要，又遇到此等高息短期儲蓄保險產品，不妨調撥部分資金鎖定保證回報。
另外，部分保險公司儲蓄保單有提供免費「新型冠狀病毒」的額外保障，於指定保障期內，若不幸確診而需住院接受醫療服務，可獲「診斷賠償」保障及「住院現金賠償」保障。
冼健岷
