新冠肺炎「黑天鵝」式突襲中港兩地，疫情更在全球擴散，本港、外圍經濟前景陰霾密布，近期不乏減薪、裁員、小商戶結業的新聞，政府接連推紓困措施，當中包括：「百分百擔保特惠低息貸款計劃」。誠如財政司司長陳茂波早前表示，此貸款計劃目的是協助企業周轉，並非派錢。
旅遊區吉舖不尋常地多，以往遊人如鯽的街道顯得冷清，零售、飲食業生意大受打擊，有食店老闆向筆者大嘆生意艱難，保守計，營業額較去年同期最少跌四成、五成，收入減少，但要支付租金、員工開支，擔子重得難以形容，這筆低息貸款好比雨後甘露。
貸款由政府擔保
「百分百擔保特惠低息貸款計劃」乃預算案向合資格企業提出的新措施，貸款由政府擔保，每宗貸款申請上限為200萬元，或者是6個月的租金及員工薪金總開支，以較低者為準，最長3年還款期，首6個月可以還息不還本，貸款利率為最優惠利率（P）減2.5厘，即實際年利率為2.5厘。
貸款利率定於2.5厘屬相對有競爭力水平，較一般私人貸款還要低息，稍高於有物業作抵押的樓按貸款（現時普遍為2.35厘）。以借足200萬為例，分一年、兩年、三年攤還計，每月還款分別16.89萬元、8.5495萬元及5.7698萬元；全期利息開支分別大約2.6878萬元、5.1902萬元及7.7128萬元。
助中小企「買時間」
倘認為要守數月生意才見起色，可考慮將還款期攤至最長，變相每月還款金額壓縮至5.7698萬元。
早前各大銀行亦推長達12個月「還息不還本」貸款安排，初心均為幫助中小企、個人客戶以解燃眉之急。「百分百擔保特惠低息貸款計劃」特色之一是同設有6個月「還息不還本」貸款安排，筆者認為這有助中小企「買時間」，借盡200萬元計，首6個月只還息，即大概每月支付三四千元利息，屆第7個月才正式償還本金、利息，最理想是生意能盡快重上軌道，收入回復從前，減輕還款壓力。
要考慮還款能力
然而，接受政府、企業援助前要先三思，上述計劃為貸款，絕非津貼補助，所借的本也須得還，只是多付幾個月利息以爭取時間為生意周轉，所以筆者在此仍然要溫馨提示多一次：「還得到先好借」，大家借錢前必須考慮自身還款能力。
講到尾，此計劃仍要待財委會審批通過才成事，再加上銀行嚴格審批，中小企要借得這筆應急錢，可需要過五關斬六將。願香港盡快捱過疫情，各行各業回復生氣。大家如想選用上述計劃，要注意利息開支，並要充分考慮自身的還款能力，可以向專業理財顧問查詢意見。
冼健岷
