新春期間，相信不少新手家長又開始苦惱如何處理子女的利是錢。父母教育子女金錢觀、理財觀手法不一，但理財愈早愈好絕對錯不了，尤其是想為子女鋪路到海外攻讀大學，建議家長宜盡早設立教育基金。
處理利是錢就可看出家長的理財觀。有為數不少的家長屬「活在當下派」，覺得利是即拆即用無傷大雅，說孩子開心就好；有部分家長屬「儲蓄派」，認為無論如何要全數儲起利是錢，培養孩子儲蓄習慣；有家長更是「進取派」，除以孩子名義設立教育基金，甚至會告訴孩子投資的內容。
「利是錢」打開理財教育之門
父母教育子女金錢觀、理財觀手法不一，筆者不想評論誰做得最好誰做得差，只簡單說一句老套至極的人生至理名言──「理財愈早愈好」。簡單如點算金額、先學儲蓄，後學消費、分辨需要和想要，同時要與人分享等，都應該灌輸給孩子，而「利是錢」只是一個打開親子對話大門的幌子，共同商討如何運用利是錢，是親子理財教育第一步。
利是錢只是小錢，近期出席不少朋友聚會，話題離不開移民，為子女鋪路，最好可到海外升讀大學，遠離紛亂、摒棄雜念，拓闊視野，希望有更好的未來，涉及的可卻是大錢呢！
讓子女攻讀海外一流學府，所費不菲。以英國牛津大學為例，學費由24萬港元起跳，計及生活費一年最少要35萬港元。怎樣有錢解決這教育開支的問題？基於是孩子的教育基金，不容有失，故筆者建議採取最保守做法──儲蓄。
教育基金宜取保守做法
坊間絕大多數保險公司都有提供長期儲蓄計劃，只要每年或每月定期供款，積沙成塔，若干年後可按時取回本金及保證紅利，資產市場波動亦無礙保證回報。
眾所周知，保單涉及非保證回報，此部分主要受保險公司的投資表現影響。若果保險公司投資表現好，投保人的非保證回報會較為理想；反之，若果保險公司投資失利，投保人最差情況將不獲發任何非保證回報，但儲蓄計劃的「保證現金價值」就不會受保險公司的投資表現影響。另外一點要注意的是，儲蓄計劃中非保證部分的「實際紅利」和「預期紅利」或有不同，大家可向專業理財顧問查閱有關儲蓄計劃的過往派息表現，以作參考。
非投資產品回報相對低
如怕市場太多產品花多眼亂，可留意標明是「教育儲蓄」為目標的保險。部分產品更設有「於指定保單周年日發放保證現金」的特色，例如普遍可選擇在子女18、19、20、21歲生日的保單周年日，獲派發指定百分比的保證現金。心水清的讀者或會知道，這幾個年份正是孩子讀大學需要資金應付學費的關鍵時間！
若手頭有資金，則可以繼續滾存，但謹記此非投資產品，純粹是保本的定期儲蓄，風險極低，不能旨望有高回報，而且不能忽然停止供款。
個別教育儲蓄保險產品更大玩噱頭，設「學術優異獎」表揚孩子獲傑出學業成績，只要在保單生效期間，考獲相關成績便可獲高達5000港元獎金。
講到尾，家長要認清儲蓄目標，及按負擔能力實踐儲蓄大計，同時要灌輸正確理財觀予下一代。筆者謹祝孩子學有所成，父母無憂。
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冼健岷
