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2020年1月25日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 子女教育基金宜穩陣行先

新春期間,相信不少新手家長又開始苦惱如何處理子女的利是錢。父母教育子女金錢觀、理財觀手法不一,但理財愈早愈好絕對錯不了,尤其是想為子女鋪路到海外攻讀大學,建議家長宜盡早設立教育基金。

處理利是錢就可看出家長的理財觀。有為數不少的家長屬「活在當下派」,覺得利是即拆即用無傷大雅,說孩子開心就好;有部分家長屬「儲蓄派」,認為無論如何要全數儲起利是錢,培養孩子儲蓄習慣;有家長更是「進取派」,除以孩子名義設立教育基金,甚至會告訴孩子投資的內容。

「利是錢」打開理財教育之門

父母教育子女金錢觀、理財觀手法不一,筆者不想評論誰做得最好誰做得差,只簡單說一句老套至極的人生至理名言──「理財愈早愈好」。簡單如點算金額、先學儲蓄,後學消費、分辨需要和想要,同時要與人分享等,都應該灌輸給孩子,而「利是錢」只是一個打開親子對話大門的幌子,共同商討如何運用利是錢,是親子理財教育第一步。

利是錢只是小錢,近期出席不少朋友聚會,話題離不開移民,為子女鋪路,最好可到海外升讀大學,遠離紛亂、摒棄雜念,拓闊視野,希望有更好的未來,涉及的可卻是大錢呢!

讓子女攻讀海外一流學府,所費不菲。以英國牛津大學為例,學費由24萬港元起跳,計及生活費一年最少要35萬港元。怎樣有錢解決這教育開支的問題?基於是孩子的教育基金,不容有失,故筆者建議採取最保守做法──儲蓄。

教育基金宜取保守做法

坊間絕大多數保險公司都有提供長期儲蓄計劃,只要每年或每月定期供款,積沙成塔,若干年後可按時取回本金及保證紅利,資產市場波動亦無礙保證回報。

眾所周知,保單涉及非保證回報,此部分主要受保險公司的投資表現影響。若果保險公司投資表現好,投保人的非保證回報會較為理想;反之,若果保險公司投資失利,投保人最差情況將不獲發任何非保證回報,但儲蓄計劃的「保證現金價值」就不會受保險公司的投資表現影響。另外一點要注意的是,儲蓄計劃中非保證部分的「實際紅利」和「預期紅利」或有不同,大家可向專業理財顧問查閱有關儲蓄計劃的過往派息表現,以作參考。

非投資產品回報相對低

如怕市場太多產品花多眼亂,可留意標明是「教育儲蓄」為目標的保險。部分產品更設有「於指定保單周年日發放保證現金」的特色,例如普遍可選擇在子女18、19、20、21歲生日的保單周年日,獲派發指定百分比的保證現金。心水清的讀者或會知道,這幾個年份正是孩子讀大學需要資金應付學費的關鍵時間!

若手頭有資金,則可以繼續滾存,但謹記此非投資產品,純粹是保本的定期儲蓄,風險極低,不能旨望有高回報,而且不能忽然停止供款。

個別教育儲蓄保險產品更大玩噱頭,設「學術優異獎」表揚孩子獲傑出學業成績,只要在保單生效期間,考獲相關成績便可獲高達5000港元獎金。

講到尾,家長要認清儲蓄目標,及按負擔能力實踐儲蓄大計,同時要灌輸正確理財觀予下一代。筆者謹祝孩子學有所成,父母無憂。

 

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