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2019年6月29日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 【扣稅】自願醫保 非保障愈多愈好

自願醫保計劃為市民大眾提供可申請扣稅的醫療保障選擇。當中有「標準計劃」和「靈活計劃」,分別提供基本和進階保障。投保人如需要更充裕保障,可選擇「靈活計劃」,然而我們應該根據什麼標準揀選「靈活計劃」?保障愈全面,又是否意味愈能夠適切地迎合投保人真正所需?

沒有一種產品適合所有人

根據政府自願醫保網站顯示,現時有18個「靈活計劃」可供市民選擇,即使是同一間公司都可能有多於一個「靈活計劃」,琳瑯滿目的產品,令人花多眼亂。所以,我們在選擇合適的保障方案時,一定要根據自己個人需要考慮,因為每一位投保人的需要不會一式一樣,沒有一種產品適合所有投保人。因此,依據自己需要選擇保障方案是不二法則。

不同的「靈活計劃」會有不同的產品安排及設計,例如不同病房級別、賠償上限、額外保障項目、墊底費選項等。因此,客戶應仔細檢閱產品內容及保障,再根據個人需要作出選擇。

檢視需要免多付保費

例如在病房級別方面,有些「靈活計劃」有普通房、半私家房和私家房3個等級之分,要留意的是相關醫療費用,會根據病房類型而有所差異,如果大家不介意病房環境,就可選擇普通房計劃,節省保費和醫療開支。

此外,部分公司會提供額外保障項目,例如中醫癌症治療、妊娠期併發症、緊急門診牙科治療及言語治療等,如果沒有上述需要,其實不用考慮這些項目,免致付出高昂保費但保障不適用的情況。

有些公司的「靈活計劃」產品亦包括環球緊急支援服務、全數保障入院陪床費用、捐血恩恤惠益(身故賠償)、門診洗腎和疫苗注射等,此類特定的保障項目須視乎投保人有沒有該類需要,否則只會平白多付保費。

墊底費高可減省保費

而且,有保險公司推出高端「靈活計劃」產品,不就住院及個別手術項目設賠償限額,並設有3個「墊底費」選項,客戶先付「墊底費」再索償,選擇較高的「墊底費」可減省保費支出;較低「墊底費」的索償金額則會較多,大家可以各取所需。

「靈活計劃」擁有較全面保障,但投保人選擇保障方案時,並非代表保障愈多愈好,我們要在保障內容和保費高低等因素,作出綜合考慮。如有疑問可與理財顧問分析討論,找出一個「性價比」最高的保障。

 

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冼健岷

康宏理財

行政總裁

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