自願醫保計劃為市民大眾提供可申請扣稅的醫療保障選擇。當中有「標準計劃」和「靈活計劃」，分別提供基本和進階保障。投保人如需要更充裕保障，可選擇「靈活計劃」，然而我們應該根據什麼標準揀選「靈活計劃」？保障愈全面，又是否意味愈能夠適切地迎合投保人真正所需？
沒有一種產品適合所有人
根據政府自願醫保網站顯示，現時有18個「靈活計劃」可供市民選擇，即使是同一間公司都可能有多於一個「靈活計劃」，琳瑯滿目的產品，令人花多眼亂。所以，我們在選擇合適的保障方案時，一定要根據自己個人需要考慮，因為每一位投保人的需要不會一式一樣，沒有一種產品適合所有投保人。因此，依據自己需要選擇保障方案是不二法則。
不同的「靈活計劃」會有不同的產品安排及設計，例如不同病房級別、賠償上限、額外保障項目、墊底費選項等。因此，客戶應仔細檢閱產品內容及保障，再根據個人需要作出選擇。
檢視需要免多付保費
例如在病房級別方面，有些「靈活計劃」有普通房、半私家房和私家房3個等級之分，要留意的是相關醫療費用，會根據病房類型而有所差異，如果大家不介意病房環境，就可選擇普通房計劃，節省保費和醫療開支。
此外，部分公司會提供額外保障項目，例如中醫癌症治療、妊娠期併發症、緊急門診牙科治療及言語治療等，如果沒有上述需要，其實不用考慮這些項目，免致付出高昂保費但保障不適用的情況。
有些公司的「靈活計劃」產品亦包括環球緊急支援服務、全數保障入院陪床費用、捐血恩恤惠益（身故賠償）、門診洗腎和疫苗注射等，此類特定的保障項目須視乎投保人有沒有該類需要，否則只會平白多付保費。
墊底費高可減省保費
而且，有保險公司推出高端「靈活計劃」產品，不就住院及個別手術項目設賠償限額，並設有3個「墊底費」選項，客戶先付「墊底費」再索償，選擇較高的「墊底費」可減省保費支出；較低「墊底費」的索償金額則會較多，大家可以各取所需。
「靈活計劃」擁有較全面保障，但投保人選擇保障方案時，並非代表保障愈多愈好，我們要在保障內容和保費高低等因素，作出綜合考慮。如有疑問可與理財顧問分析討論，找出一個「性價比」最高的保障。
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冼健岷
