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2016年8月20日

曹偉邦 MPF

MPF自願供款 為長壽添保障

香港人生活壓力大眾所皆知,貴絕全球的樓價、持續上升的通脹,以及工時過長等問題,無一不令港人肩負千斤重擔。有趣的是,即使面對重大壓力,香港的人均壽命依然冠絕全球,令人關注該如何保障退休生活水平。日本厚生勞動省的數據顯示,在2015年,香港女性平均壽命為87.32歲,超越日本女性的87.05歲,成為全球地區之冠。男性方面,香港則以平均壽命81.24歲,蟬聯冠軍。

港人壽命長宜增加儲蓄

換言之,如果成員於65歲退休,女性平均需要有22.32年的退休儲備,男性則需有16.24年的退休儲備。由於現時強積金的強制性儲蓄只佔收入的10%(僱主及僱員供款分別為5%),即使供款年期超過40年並計及潛在回報,相信也只能勉強應付基本生活。若要維持較舒適的生活水平,便必須進行自願性儲蓄。

MPF自願性供款分兩種

除了保險、股票債券投資等等,成員其實也可於強積金制度內進行自願性儲蓄。現時強積金制度提供兩種自願性供款方式,分別為「自願性供款」及「特別自願性供款」。前者是透過僱主於所選的強積金計劃開設賬戶,供款金額需與收入掛鈎,成員定期透過僱主向受託人支付供款,並須離職後才能提取或轉移權益。

特別自願性供款則需要成員自行選擇及聯絡心儀的受託人,辦理開戶手續。供款金額毋須與收入掛鈎,也可按個人需求作不定額供款,由成員自行向受託人支付。而當中最特別之處,在於可隨時提取或轉移權益。雖然在另一受託人開戶會增加管理資產的難度,但由於擁有可隨時提取權益的靈活性,現時很多選擇自願性儲蓄的成員也會採取這個方法。

可考慮延長供款期方案

隨着醫療技術進步,未來港人的平均壽命或會進一步增長,而很多成員其實於65歲時仍非常健康,適合繼續工作。在退休保障的層面上看,如果成員有能力並願意繼續工作,強積金制度或可考慮將覆蓋範圍擴展至65歲或以上的成員,要求僱主及僱員繼續供款。

必須強調的是,以上建議不影響成員無論是否繼續工作,於年滿65歲便可以提取權益的安排,只是要求繼續工作的成員及其僱主繼續供款,從而提升成員的退休保障。此建議可能會略為增加僱主續聘年長員工的成本,但考慮到這類員工普遍擁有豐富經驗,是公司的重要資產,僅5%的供款絕對值得。另一折衷方案則是鼓勵僱主為65歲以上僱員作出「自願性」供款,進行配對式供款,並由政府提供更大額度的稅務優惠,相信也是官商聯手以提升成員退休保障的有效方法。

曹偉邦

韋萊韜悅

投資諮詢顧問香港區總監

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