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2016年5月13日

潘裕翰 MPF

潘裕翰: 強積金配搭藝術

Alex的朋友Sean是位在時裝界頗具名氣的年輕設計師,無論看來如何平凡的一幅布料衣物,經他修飾配搭後,自然成為當期的潮流。Sean跟Alex談到自己的未來大計:「希望不久將來可以發展自己的品牌時裝,當我退休到世界各地時也看到自己的時裝在市場上。」

人生目標要及早計劃,付諸實行,才能達成夢想。理想的退休生活,亦須經過細心籌劃和實踐,多年累積得來的成果。筆者公司早前對香港上班族以及退休人士進行一項調查。報告提到一些有趣的發現,上班一族對自己的理想退休生活準備有頗大差異,只有三成受訪者落實每月定額儲蓄或投資為退休做準備,仍有四成受訪者仍處於只想不做,甚至從沒有想過為退休作準備的階段。另一方面,已開始為退休作儲蓄準備的人卻更為積極,超過兩成人每月儲蓄9000元或以上,期望日後可維持生活質素。

調查數字反映,港人平均認為需要437萬元以維持理想退休生活,較去年輕微下跌3%,加上港人有信心在退休時可累積較多資金,平均預期可累積318萬元的退休資金,較去年增加7%,意味着理想與現實的差距約119萬元,較去年收窄兩成多。

年輕人投資太保守

在投資部署方面,25至34歲的年輕一族傾向保守,只有57%年輕一族的強積金中持有股票基金,比例較年長人士還低,而持有保證基金的比率有30%,因而影響長遠為退休資產增值的黃金機會。50歲至64歲的年長人士中有63%表示,在強積金組合中持有股票基金,只有四分之一年長人士持有風險相對較低的保證基金或債券基金。65%年長人士擬在退休後將強積金權益投放在股票,比率較其他年齡層高。

數字反映港人普遍未有客觀根據自己的投資年期和風險承受能力作出投資部署,並非健康現象,影響日後退休生活保障。大家亦應因應自己年齡、財政狀況釐清投資目標,必須衡量自己的風險承受能力,以制定長遠策略,作出適當的資產配置。年輕一族尚有30至40年的時間進行部署,因此可承受較高風險,可採取較積極進取的部署,投資於高回報潛力資產如股票基金。相反,如果年長人士的組合過於倚重股票,一旦市況出現逆轉錄得虧損,便難有足夠的時間追回損失。

因應近年市況較波動,調查反映受訪者在過去三年調整強積金組合的情況,三分之一調整較以往更積極頻密。而曾調整強積金組合的受訪者中,約六成選擇增加股票基金比重,其次是保證基金和混合資產基金。不過,退休投資應以長線目標為基礎,應按個人目標、風險承受能力及退休計劃作投資決定方為上策。

延長退休金保障期

及早籌備退休計劃只是第一步。下一步要做的,就是有紀律地實行持續投資。現時香港人均壽命超過80歲,以普遍退休年齡為60歲計,退休後最少有廿多年要過,但調查數字顯示,退休金平均只能應付12.4年的開銷,即餘下十多年的退休生活便失去保障。不少人有疑問:「若然退休金只可供消耗十多年,退休人士有何對策?」

假若無需急於一次提取款額資產,退休人士可考慮透過強積金戶口「自製年金」,以一些較穩健、以對抗通脹為目標的投資策略,尋求穩定收益,靈活管理退休資產,每月提取現金應付生活開支,將餘下資產繼續滾存投資,以延長退休金的消耗時間,有助提高生活保障。

要為自己作退休儲備,作有紀律投資,定期檢視自己的投資部署,資產配置就如個人衣飾一樣,要配合個人需要。

潘裕翰

安聯投資

亞太區國際商業業務主管

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