投保醫療保險時，投保人除要留意收費及保障事項以外，亦應注意「不保事項」，包括投保前已存在的病患。事實上，並非所有人投保時，身體狀況均良好。若投保人本身已存病患，或曾患某些病例，是否意味保險公司會拒絕投保人申請？
醫保保障預期之外的風險
投保醫療保險時，保險公司都會要求投保人清楚交代過往的病歷，以及是否有已存在病患，目的是評估投保人的健康狀況。因醫保是保障預期之外的風險，而投保前已存病患屬意料之內，故不會納入保障範圍。因此，投保人必須如實申報，保險公司會因應投保人的身體狀況作出評估。若問題並非太嚴重，一般而言，保險公司都會批核，亦毋須附加任何條款或額外保費。不過，若投保人屬高風險一族，保險公司有權拒絕申請，或須附加額外保費，甚至不保障與已存在病患相關的醫療開支。
以下筆者與讀者分享一個案。Eddie 在21歲時因喉嚨不適求醫。醫生診治時發現他頸部輕微腫脹，因此將Jacky轉介到專科。專科醫生發現Jacky的甲狀腺有問題，經驗血及診斷後，確診患甲狀腺亢奮病症，須接受藥物治療。
須如實披露身體狀況
當時Eddie已投保一份醫保，而申請時亦有如實披露甲狀腺問題，雖然有可能影響保單批核，但他仍如實披露，等待保險公司的回覆。最終保險公司批出Jacky的醫保，但就甲狀腺問題附加一項不受保障條款。故任何與Jacky甲狀腺有關治療的開支，均不會受到保障，但亦未有因此而調高保費。Eddie 接受了保險公司的條款，成功投保。
經過數年的藥物治療，Eddie 的甲狀腺問題漸趨穩定，毋須做手術之餘，亦可停止服藥。Jacky一直定期驗血，確保甲狀腺問題沒有惡化，而驗血結果也證實與正常人無異。因此，Eddie向筆者查詢其醫保中不受保障的甲狀腺項目，能否因應現時的健康狀況作出修改？
病癒可申請重新評估
其實Eddie 可向保險公司提出檢討申請，只要證明其甲狀腺問題，於過去數年毋須進行藥物治療或有接受有關手術，保險公司可就其情況再作評估。另一方面，Eddie必須提供相關文件，證明甲狀腺問題已趨穩定，例如驗身、驗血或醫生報告等。及後Eddie將他最新的驗血報告，連同申報文件一併呈交保險公司。經過歷時約一星期的審批，保險公司最終決定接受Eddie 申請，將不受保障項目剔除，並向Jacky發出書面通知，保費亦沒有變動。
觀乎Eddie的例子，若投保時如實披露及申報病歷，即使投保人有已存病患，並非意味不能投保最合適的醫保。當然趁身體狀況良好時投保，必定是最理想時機。
免責聲明：本內容僅供參考之用，不構成任何投資建議及邀約。請不要依賴本內容作投資決定。筆者及康宏已盡力確保所有提供資料包括數據之準確性及可靠性，惟並不擔保該等資料之準確性及可靠性，且概不會就因有關資料之任何不確或遺漏而引致之任何損失或損害承擔任何責任。
張言銘
