Margaret的囡囡Kate剛剛4歲，近日筆者跟Margaret 談及Kate 的學習情況，其中一個談及的話題是關於如何灌輸正確的理財概念給小朋友。小朋友的理財教育是一個很重要的範疇，事實上外國有很多學校會從小就加入理財相關的課程，而在美國芝加哥的公立學校，更會在未來三年推行由幼稚園開始的理財教育課程給其學生。除了學校的課程，其實要灌輸理財概念，最重要是從小的親子理財開始。
親子理財是與孩子一同認識和實踐正確的理財概念。事實上，小朋友應從小就要開始學習正確的理財概念，養成良好的理財習慣，從而長大後可避免因理財不善而導致的負債問題。有調查指出大約有三成香港大學生有超過$10000的信用卡負債。要避免這種問題，便要從小去開始認識正確的理財概念。其實父母應灌輸什麼理財概念給小朋友? 正確的理財概念分四個主要範疇：儲蓄、消費、基本投資概念及捐獻。
儲蓄是最基本的理財概念，父母可以鼓勵小朋友把獲得的金錢儲起，例如零用錢及利是錢等。家長可為小朋友開立專為小朋友而設的銀行戶口，有些銀行會利用卡通片主題來吸引家長和小朋友，而一般開戶口的最低結餘要求也較低。另外，父母可幫助小朋友定立儲蓄目標，而所訂立的目標可以分為短線及長線，短線目標如購買心頭好(玩具及圖書等)，而長線目標就如未來的大學學費等。父母在訂立目標之餘，也要為小朋友建立良好的儲蓄習慣，教導他們「先儲蓄，後消費」的概念，亦可同時灌輸基本的儲蓄概念，如銀行利息及其基本運作(為何錢放進銀行會有利息等)。
消費在理財角度是一個很重要的範疇，父母一定要從小便開始灌輸正確消費概念給小朋友。消費概念包括要量入為出及不應先洗未來錢，教導小朋友怎樣設定預算，去清楚了解自己的收入和支出，避免入不敷支的情況。同時亦可以鼓勵他們去想想可以透過什麼途徑去節省開支。家長大可利用生活上的細節，如與小朋友去超巿購物來灌輸正確消費概念，在購物時，可預早定下一百元的預算，在購物時確保不要超支，符合理財原則。在消費的概念上，最重要是教導他們不應隨便負債，認識正確利用信用卡的概念、負債的壞處和後果。
至於基本投資概念，父母可向年紀較大的小朋友灌輸簡單的概念，例如複式滾存和金錢的時間價值等，令他們認識如何利用投資工具令財富增長。父母亦可以利用一些有趣的方法如故事形式去灌輸這些概念。例如可參考一個有關「一毫子」的故事。父母可問問小朋友，你會選擇現在拿一百萬元或拿一個會在一個月內每天翻一倍的一毫子？答案是，一毫子每天翻一倍的話會在第三十日變成遠多於100萬。透過故事或一些生動的例子可以簡化及令到小朋友更易明白一些基本投資概念。
至於捐獻這個概念看似和理財沒太大關係，但若果能夠從小去建立捐獻的概念和習慣回饋社會，從而建立一個從豐盛出發的概念，就有助小朋友建立自信。看到自己的錢能幫助別人，便能與金錢建立正面的關係，這對小朋友在理財上有莫大的幫助。
父母在實踐親子理財時，有什麼地方需要注意?由於學校缺乏理財課程，小朋友的理財知識和概念多來自父母，因此家長作為小朋友的「理財好榜樣」，應該以身作則，與小朋友一同實踐理財概念。例如，在日常消費上，不要見到「特價」兩個字就瘋狂購物，否則小朋友從父母身上就只會學到看見「平」、「抵」及「特價」時就大量消費，而不知不覺地買了很多不需要的東西。其次，家長可多閱讀有關理財書籍及參與相關講座，豐富自己的理財知識。最重要是與小朋友堅定執行理財計劃。例如，當小朋友想買零食時超出預算，但又捨不得放棄，家長就要堅持原則，提醒小朋友延遲消費的概念和儲蓄的重要性，鼓勵小朋友建立耐性，留待多點儲蓄後才作出消費。
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張言銘
