於正常情況下，強積金假設成員工作至65歲，才能贖回相關退休組合的資產，但於實際操作上，不少成員可能於這個年齡前已經停止工作，當中可能是由於任職公司的政策設定較早的退休年齡，或成員希望提早退休享受生活，又或在不情願的情況下「被退休」。
成員提早退休，最切身的問題便是由於沒有收入，難以繼續為退休計劃進行供款。於工作期間，每月供款除了能夠為成員不斷累積財富外，某程度上也為退休計劃支付管理費，以及發揮抗衡通脹的效益，但當退休後沒有收入，這些負面因素便會更明顯地蠶食投資組合的權益及表現。
成員於65歲前退休是否其預期之內是一個重要關鍵。如果這是任職公司的政策，成員於籌備退休投資組合時，便應該要考慮這個因素，即使於年齡屆滿後獲得繼續聘任，這也只是額外的收獲，不能將這視為必然情況。當然，成員於心理上及生理上能否於退休後，於其他公司或崗位繼續工作，也應該是考慮因素，特別是為同一公司服務了數十年的成員，未必能夠適應，那麼於計劃退休時便應以一個較審慎的年齡作為退休界線，不應超出任職公司政策設定的退休年齡。
另一方面，如果成員是「被退休」的話，那肯定會打亂成員的退休計劃。成員首要考慮的是，退休後的生活年期將因此加長，但累積退休資產的時間卻縮短。在此消彼長的影響下，成員每月可動用的退休支出便會相應減少。因此，在可能的情況下，成員應該盡可能延長工作年期，嘗試於其他公司尋找工作機會，也可考慮參與再培訓課程，從而增加再獲聘的機會。如果實在沒有辦法，成員便要有心裡準備，日後的退休生活質素將與原先的計劃有所差異。
至於希望提早享受退休生活的成員，最重要考慮現時退休計劃所累積的資金是否足夠應付退休生活。如果成員確信不會繼續工作，同時年滿60歲，便可以進行宣誓，繼後可以自由地從信託人贖回資產。現時的強積金政策於提早贖回方面有嚴格規定，如果宣誓後一旦被發現受僱或自僱，將會是刑事罪行，相等於作出虛假聲明，最高可被罰款10萬元及監禁1年。如果成員提早退休後決定往外國生活，也可以透過宣誓「永久離港」提早贖回強積金。
當成員贖回資產後，可以選擇將資產繼續存放於強積金系統內滾存，也可以自行尋找投資途徑，但要謹記兩個要點：(一)成員贖回資產後不應以現金方式存放於銀行，因銀行所提供的存款息率通常不會高於通脹，資產的購買力將因此被蠶食；(二)成員於進行投資時，必須配合風險承受水平，投資組合的核心應由波動性較低的資產組成，而投資目標最低限度要追上物價升幅。
曹偉邦
