節日臨近， 不少港人也會選擇北上消費，筆者也討論一下用人民幣消費的竅門。因為人民幣面額最大只有一百元，攜帶大額鈔票到內地非常不方便，如果申請一張雙幣信用卡會更方便。香港最早的人幣雙幣卡，在08年由中銀推出，可用港元或人民幣結算，於香港或外地簽帳以港元結算；於內地簽帳則會用人民幣結算。採用人幣雙幣卡可以省卻攜帶大量現金和兌換的不便。
一些習慣在本港消費的讀者，或者比較習慣用VISA、MASTER的信用卡卡，不過，在內地，銀聯信用卡卻是非常方便。銀聯在內地擁有超過350萬家的商戶網絡，總發卡量超過25億張，比 VISA, MASTER 普及，特別是在二三線城市的商號，更可能不接受外幣卡。
當然，銀聯的雙幣卡在香港使用也有限制，第一是香港接受銀聯信用卡的商號較少，尤其是在非旅遊區，第二是用港元去償付人民幣簽賬，會有少量的匯率成本。
雙幣卡眾多 服務優惠要細看
現在香港眾多銀行發行的人民幣雙幣卡功能基本上大同小異， 在選擇香港銀行發行的雙幣卡時，可考慮以下幾點 ：
1. 持卡人是必須要用港元，人民幣分別付款，還是可以統一用港元支付？
2. 留意財務費用及其它收費類型
3. 能否在大陸透過自動櫃員機取鈔
4. 付款的時候，必須要用現金，還是能接受人民幣支票？
5. 是只能從發卡行的人民幣帳戶轉賬，還是任何一家銀行的人民幣帳戶劃撥都可以？
6. 能否使用銀行內地的免費熱線服務，處理帳戶？
7. 最後才考慮是否有簽帳折扣或簽帳獎賞優惠
優惠方面， 不同信用卡提供者五花八門；而每個人的要求會不一樣，眾多的優惠中，筆者經常往來內地，覺得下面就比較吸引；比如信用卡可內置廣深鐵路快速入閘功能、來往皇崗的跨境巴士優惠、國內緊急醫療支援卡及國內飛機里程、貴賓候機室優惠等。
常赴公幹 內地信用卡更方便
此外，對經常跑內地讀者，另外一種做法， 是在內地銀行申請信用卡， 不過除非你是銀行的貴賓客戶， 或者得到分行部門主管一級的推薦，否則在大陸沒有現金流收入證明的港人會比較難申請到信用卡。如果你在大陸有固定收入，或者存款達到一定程度，你便可以直接申請，大陸銀行直接發的信用卡的普遍性更廣泛，不要以為有銀聯標誌的信用卡一定能在全國銀聯的特約商戶使用，筆者就經歷過不能使用雙幣卡，而必須要用本地人民幣信用卡來支付的情況。
使用內地信用卡，一般在延期付款的罰息較香港低，普遍銀行設定罰息在年息18 厘，另外筆者比較喜歡的是當發生交易， 或者銀行帳戶餘額出現變動， 大陸的銀行都可以提供短信通知，每次聽到又有錢入賬的鈴聲，筆者都會非常開心。
壞帳控制嚴 全額罰息要留意
不過大陸銀行的信用卡的霸王條款也不少，其中一條便是全額罰息， 全額罰息的意思是，如果你的帳單欠了1000塊，你已經還了999元，還差一塊錢，銀行在收罰息的時候是按1000塊來計算。此外，大陸銀行在批核信用貸款 (即是我們香港說的無抵押貸款)比較謹慎，第一是出於風險控制考慮， 第二是國內的銀監會對於要求銀行監管有專款專貸的要求，所以大陸的銀行在批出信用卡的時候， 會要求申請人同意，要是還不上錢就要拿資產來抵債，第三便是需要 1 – 2位諮詢人，方便銀行能在需要的時候聯絡，這點是需要在申請信用卡的時候留意的。
信用卡在內地的使用越來越普遍，在節日的時候，透過借記卡、信用卡的消費可以占消費總量的40%， 趨勢還在加速上升，留意大陸的內需情況， 簡單看看北上廣深幾地佳節時的消費資料，就能看出一二。如果將來人幣雙幣卡能進一步跟支付寶，網上收付系統掛鉤，喜歡潮流網購的港人，申請人幣信用卡無疑是理想的選項。
陳慶生
