現今香港物價上漲，樓價越升越有，社會上不少二十出頭的年輕一群甫踏入社會工作，都紛紛拼命為儲蓄置業首期而奮鬥；而三十出頭的，就為成家立室和孩子教育而努力；四十出頭的，除了要開始為自己退休作出打算外，亦要為父母退休作出安排，甚至為孩子出國留學籌謀，同時亦要面對可能隨時被裁員的無形壓力。社會上各階層、各年紀的人都面對不同處境，說真的確是要步步為營。
而在勞碌的都市生活中，很多朋友都不想承受太大壓力，並希望擁有優哉悠哉的生活，嚮往獨身主意。另外，亦有很多的成功人士因為過於專注工作而忽略了身邊的戀愛機會，四十出頭還是孑然一人，朋友Margaret便是其中例子。
Margaret是一家跨國公司的財務總監，現年38歲，單身，每月收入約9萬元，再加年底賞金。Margaret的父母早已退休，生活費用由獨生女Margaret支付，每月大概2萬元。現時Margaret持有一個物業與父母作自住之用，市值約1600萬元，尚有12年按揭需要繳付，每月供款約3萬元。
Margaret是個不喜歡任何束縛，並嚮往獨身生活的都市女性。由於她是公司主力員工，故公司為她提供了很全面的人壽、醫療和意外保險的保障，同時亦提供了額外的強積金供款，每月供款額共4000元。現時她的強積金帳戶價值有大約為40萬元。與此同時，她亦有經銀行購入多隻股票和股票基金投資，總投資資產總值共15萬元。而銀行存款方面，包括所持有的5種貨幣，現時存款額有約50萬港元。
Margaret一直認為她的理財已相當全面，但因早前看到筆者兩篇關於女性理財和公司醫療保障的文章後，令她對自己的保障及投資計劃開始產生了疑問，正在想上述投資及保障是否足夠。
因應Margaret的資產狀況，筆者建議她要留意以下幾點：
1)退休準備充足度
Margaret目前只依賴強積金作為她的退休儲備，雖有作股票和股票基金投資，但都屬於偏高風險類別，並沒有為退休作出額外安排。因此，抱獨身主意的Margaret在不期望有伴侶為她的老年生活作出負擔或不需為另一半的老年生活付出時，必須注意單靠退休儲備是否充足。
筆者建議Margaret應先為其強積金和投資作出檢討，在其風險承受能力和持有投資的風險程度作出平衡。現時市場上很多金融機構都有基金投資或年金產品可供她選擇以針對地應付退休所需，故建議她可透過獨立理財顧問為其計劃作出中肯中立的分析和投資工具上建議。
2)對持有投資的認識
Margaret從未為所持有投資作出風險分析，一直只聽從銀行經理的意見而作出轉換，亦未曾詳細了解過投資的內容。
筆者建議Margaret要立即戒掉此盲目投資習慣，並應多了解有關投資工具的表現，及定期為投資組合作出檢討。
3)保險保障
至於保險保障方面，公司對Margaret提供的保障只限於她受僱期間，假若她一旦離職，其所有保險保障將自動終止。再者，Margaret母親的家族亦有老年中風的病例，而她一直以為「中風」是受醫療保險保障的。
筆者建議Margaret可重新對保險保障作出規劃。就目前情況來看，Margaret需要有充足的人壽保障來應付父母生活開支，建議她可考慮定期壽險以減低不必要的保險收費。另外，自身的醫療和意外保障亦不可缺少，因為一旦Margaret離職或將來退休，其所有醫療和意外保障亦會被終止，如在離職後才再自行購買， 她的保費將會從該歲數開始計算，這除了保費增加外，不受保機會亦相應增加，所有已存在病症將被剔除。另外，筆者建議 Margaret購買危疾保險，因「中風」乃嚴重疾病的一種，普通醫療保險只能負擔其住院開支，而危疾保險可作出一筆過的賠償來支付生活開支和(如需)特別照顧人員的費用。
4)未償還按揭
萬一Margaret不幸身故，其父母能否有能力償還剩餘的按揭呢? Margaret現有300萬元的人壽保險保障，但按公司所訂立的協議，如不幸身故，一半賠償額會歸公司所有，即她的父母只能獲得150萬元的人壽賠償金額，這不單止不足夠償還按揭，更莫論父母日後的生活費。
筆者建議Margaret可購買循減人壽保險，根據未償還按揭款項每年循減人壽保障和保費以應付萬一的意外。
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梁只琪
