人生有主動計劃的部分，也有不能預計被動的境況，就如強積金一樣，身邊不乏朋友對強積金感到無奈，原因是不自願的在薪金中被取走一部分，還要在數10年後退休時才可以取用。與其消極放棄，倒不如既來之則安之，甚至可以用積極進取的態度好好管理這筆投資，在人生的不同階段，化被動為主動，把抱怨轉為積極能量。市面上有不同版本的人生理財階段，筆者較喜歡7個階段的說法。
一般人的人生可以分為7個階段：
1)依附家人期－仍然是少年求學階段，沒有收入，要依靠家人生活，也談不上供強積金。但是做父母的卻可以開始為子女打算，教導小朋友正確的理財觀念，培養儲蓄習慣，也可以為子女買些升學基金。
2)初出茅蘆期(18至25歲)－年青人剛開始進入社會工作，有些是要還讀書借貸，有些則因為放任的消費成為「月光族」，甚至濫用信用卡消費。強積金正好在這時期把5﹪收入自動儲起，由於還有40多年時間才可動用，加上年紀輕較能承擔風險，可以揀選一些風險高的股票基金，希望獲得較高回報。除強積金外，年青人也應了解個人收入與支出的習慣，早些起步積累本金，提高儲蓄率，為日後繼續升學、結婚、置業或投資做好準備。
3)事業發展期(25至30歲)－在職場上打滾了幾年，積累了一定的工作經驗與人脈關係，這時期薪金會好一點，但也忙於兼顧愛情、工作甚至進修，不是入不敷支，也會是因個人消費而頭寸緊絀。這時期的強積金累積不多，以月薪1.5萬至2萬元計，5年時間連僱主供款約有9萬元，投資方向仍以高風險為主，但應注意回報而作出轉換。個人理財方面應考慮強積金的不足，供一分年金或投資相連保險可為日後作準備。
4)蜜運成家期(30至35歲)－這個階段的打工仔已工作10年，正在籌備家庭或剛結婚，但是還未有孩子的時期。不少家庭把資金放在房產上，每月有供樓壓力，現金資產不多。個人收入可能已到2萬以上，每月強積金供款若1000至1500元。累積了的強積金約有20萬元，這時期距退休還有20多年，所以仍是以高風險基金為主。要注意的是拍拖、生活上的開支，建議量入為出，節制使用信用卡，及減少不必要使費。每月開支已有一半用於供樓，另外有10%至15﹪用於強積金及保險費用，應趁身體健康買一分醫療危疾保險。
5)家庭成長期(35至55歲)－家庭添增了孩子樂趣，這也是人生成熟精壯之年，收入穩定，也可能有事業上的突破，這時期會維持20年，直至子女畢業出身，所以這時期的理財絕不輕鬆，教養子女的開支、每月供樓、年尾交稅，加上也可能要照顧年長父母，所以要預留開支，如果孩子出生時買了教育基金，這階段就有一筆資金周轉。這20年中也可能為了改善居住環境而換樓，留意供樓開支是否過大。雖然經過30年累積，強積金這時仍不能幫到些什麼，可把小部分供款轉為較低風險的貨幣基金或混合型基金。
6)家庭安穩期(55至65歲)－這階段是收成期，子女完成學業到自己退休，經濟收入由高峰回落，供樓債務減輕，有些人會享受人生周遊列國，有些把積蓄幫助子女，在退休前幾年應把強積金由高風險逐漸轉至低風險，準備到期提取用。可以在60歲後逐年把投資的50﹪轉往債券或貨幣型基金。在事業發展期買下的年金也開始支取，保障退休後收入。
7)退休安老期(65歲後)－自己變成長者，主要收入是子女的家用、年金、積蓄和一筆過提取的強積金，年長了身體毛病少不免，之前買下的醫療危疾保險就發揮保障作用。長者投資風險承受能力低，預留現金作日常開支之用外，投資應注意流動性及以保本為目標，儲蓄在iBond或國債上，甚至可考慮把樓房作逆按揭，以作晚年開支。
賺取金錢財富是人生過程，不應是人生目標。財富管理也不只是管理金錢，同時是管理好自己的人生。在財富的積累、財富的保障時更重要是考慮想過怎樣的生活和如何選擇。
林冠良
