許多人認為危疾保險的賠償，只是為了支付醫療費用，實際上醫療費用只是冰山一角，忽略了更龐大的部分。危疾保還有許多作用，包括保障潛在的工作收入損失、緊急出售資產的損失、長期護理支出，以及配偶和孩子因照顧你而放棄工作的收入損失。因此，要保障幸福的退休生活，危疾保發揮着重要的作用。本文將介紹如何為退休準備危疾保，確保生活質素不受影響。
保額計算考慮3因素
一般專家建議購買年薪的3至5倍作為保額。這個建議考慮了3個因素。首先是醫療費用，目前治療癌症每年的醫療費用通常在50萬至100萬之間，如果使用最新的CAR-T免疫治療技術，費用更高達200萬元。此外，我們還需要考慮自願醫療保險無法涵蓋的醫療費用，例如中醫、自然療法等費用。第二是失去的工作收入或被動收入。如果已經退休，我們需要確保我們的退休資產不會被醫療費用消耗，影響日常現金流。第三是護理保健費用，所謂的「三分病，七分養」，需要留出資金來保養身體，享受生活，保持身心健康。
定期保vs終身保
危疾保通常分為定期和終身兩種類型。定期危疾保險提供一定期限的保障，通常為20年或至70歲。在這段時間內，如果受保人被診斷患有計劃中覆蓋的嚴重疾病之一，就可以獲得一筆一次性現金賠償。它的最大優點是年輕時保費便宜，但隨着年齡增長，保費會大幅上升。
而終身危疾保的不同之處在於提供終身保障、保障範圍更廣泛、包含儲蓄和分紅成份。不過，由於終身危疾保是能讓投保人在指定年期內完成終身的供款，普遍是25年，它的保費會比定期危疾保高。
盡早購買可減省保費
購買危疾保的最大難題是投保人的健康狀況。如果投保時身體已經出現一些問題，輕則不保除外疾病，重則直接拒保。此外，終身危疾保有固定保費的特性，愈年輕購買就愈經濟實惠，可以在退休前完成繳款，並享受終身保障。同樣的保額，若35歲購買，保費可以比55歲時購買低一倍以上。俗語有云：「年紀大，機器壞」。在自己最健康和年輕時購買是最有利的。如果年輕時預算不夠，可以混合購買定期危疾保和終身危疾保的方式，以平衡保費和保障需求。
隨着年齡增長，定期危疾保的保費會顯著增加。特別是在45歲之後，保費上漲幅度更為明顯。到了60歲時，保費可能已經增加到接近無法接受的程度。如果繼續支付保費至70歲，並且沒有發生任何賠付，那麼所有的保費將付之東流。然而，最需要保障的時期往往是70歲之後。因此，需要認真考慮是否將定期危疾保轉為終身危疾保，以獲得更可持續的保障方案。
如果你已經購買了終身危疾保，應定期檢查保障是否足夠。隨着時間過去，你的需要和經濟狀況可能會發生變化，而醫療費用也會因通脹而不斷上升。此外，現在的危疾保單與10年前相比，已經有了巨大改進，例如，危疾可以多次索償、早期危疾額外賠付等。如果發現保障金額不足，可以考慮及早增加保險金額，或附加其他補充保險，以獲得更全面的保護。
危疾保險的創始人Dr. Marius Barnard曾說：「我們需要危疾保險，不是因為我們會離去，而是因為想好好活。有很多得了重病的人，他們雖然活着，可是在財務上已經死了。」因此，希望讀者們認真審視自己的危疾保障，以擁有一個安穩幸福的退休生活。
余碩衡
