熱門:

2014年3月22日

張言銘 理財方案

張言銘: 長壽更要有打算

港人愈來愈長壽,預期壽命目前已冠絕全球。根據政府統計處的資料,2011 年男性的平均預期壽命為80.5歲,女性為86.7歲。隨著醫學的進步和社會對健康的日益關注,預期到2041年,壽命會延長至男性為84.4歲,女性為90.8歲。壽命愈長對大多數人來說當然是好消息,但同一時間活得太久其實也潛藏著一個風險。當我們壽命愈長,就愈擔心退休後生活問題,因為退休生活的開支會隨著壽命延長而增加。

在香港,除了壽命不斷延長之外,另一個現像就是岀生比率也在不斷下降。根據政府統計資料,出生率由1967年每1000名人口的23.7大幅下降至2007年的10.2。現時一名65歲或以上的長者約由6名就業成人供養,至2041年,大約每2名就業成人就要供養一名65歲或以上的長者。要享受一個舒適無憂的退休生活,在財政上作出妥善安排是不可或缺的。

除了強積金供款外,現時很多人也會選擇投資股票、基金、債券、外匯等為退休儲備作出安排,若不想承受投資市場所帶來的風險,但又想為退休後準備一筆相對穩定的現金收入,年金計劃可以是其中一個選擇。

年金是由人壽保險公司提供的退休儲蓄工具,概念是在指定年期供款,在退休後每月提取固定金額,當作為一種自製長俸。年金計劃一般可分為供款期、儲蓄期和入息期/年金期。在供款期內,可以選擇在固定的年期內以月供、年供或一筆過供款。在儲蓄期內,保險公司會每月或每年派發利息,而戶口增長幅度則按派息率而定。在現時低息環境下,一般年金計劃會派出大約年息率4至5厘;某些年金計劃更會有保證息率,現時市面上年金計劃的保證息率大約是3至3.5厘。即是如果派息率繼續下調,保險公司會保證計劃至少有一個保證利率派發,計劃的增長會得到保障。在入息期/年金期內,計劃會定期派發入息(年金);至於提取年金的方法,包括有終身年金或固定年期年金。在終身年金的計劃內可終身收取定額年金入息直至去世,壽命愈長,便可以領取比預期多的年金入息。在固定年期年金的計劃內可以在固定年期內(一般由10至20年不等)領取定額年金入息。一般年金發放會在投保人離世後便終止計劃,固定年期年金計劃是萬一客戶早逝,亦繼續發放或一筆過支付餘額予其配偶或受益人。

年金計劃的好處是,可以在退休時提供一個穩定收入,而終身年金更可以提供長達終身的入息保障,是應付愈來愈長的退休生活的合適工具。同一時間,由於年金計劃増長來自保險公司的穩定派息,其增長可能較其他投資工具低。在選擇購買年金前,應考慮個人的財政狀況、退休後的生活需要和預計退休年齡等。

 

免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何投資建議及邀約,請不要依賴本文件作投資決定。投資涉及風險,基金價格可升可跌,過往業績數據並非未來業績的指標。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。

張言銘

康宏

聯席董事

回上

信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 信報會議中心租賃 | 加入信報 | 聯絡信報

股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。