本欄前文曾提及「移民遺老」，究其根源就是很多已退休的人士，面對子女移民而自己又沒有足夠的退休策劃，在生活上如是，在財務上也如是。這或多或少與過去的理財習慣有關，加上強積金誕生至今已有約23年，對於現時已屆退休之齡，舉例65歲以上的人士來說，強積金這個退休支柱為他們的貢獻，普遍十分顯著。
以筆者有份參與，由香港財務策劃師學會發布的「香港退休開支指數」為例，除了發布相關的指數外，每年都會透過不同的問題，了解受訪者在開支以外的其他退休行為。以2021年的調查為例，結果顯示兒女或家人供養的情況仍十分普遍。每5名退休人士中有4名（接近80%）有家人供養，金額平均佔他們的日常生活開支超過三成（33.5%）。總的來說，「養兒防老」雖不是主流，但仍然佔一定的比重。
供養留港雙親三大煩惱
移民後繼續供養留港的父母，最少有以下三大煩惱。第一，滙率的持續變化。舉例說移民英國，過去3年，英鎊兌港元曾高見約1兌11，亦曾低見約1兌8.5，波幅達兩成以上，以英鎊兌換成港元作為家用，令家用金額時高時低，固然不理想，希望維持同等的港元金額，則要花心力兼顧滙率的變化。
第二，港人現時的熱門移民目的地多為高稅國家，假設移民英國，年收入高於50270英鎊，稅階便會進入40%，如果欠缺有效的稅務籌劃，在給家用予在港的父母之前，先要「孝敬」當地的稅局，家用隨時打一個六折。
第三，退休養老不只是金錢問題，借用時下理財業界的名句「人在病床，錢在銀行」，子女遠在他方，即使定期滙錢給自己，身體抱恙未能處理銀行賬戶，有錢也可能用不到。
投保整付年金自動出糧
以上是「移民遺老」需要考量的三大問題，處理辦法當然不只一個，但善用理財工具將「提供家用自動化」，不失為一個思路。舉例說，某位準備移民的朋友，他會定期給父母4000港元的家用，繼續以上述的移民英國為例，假設處於較高的稅階，即使不用辛勞工作而是靠租金等的被動收入，獲取4000港元的收入（稅後），隨時等同於需要賺6600港元（稅前），同時考慮到滙率波動的問題，可謂事倍功半。相反，如果以父母的名義，為他們準備一份年金，以香港年金為例，年齡65歲的男士作計算，整付保費金額70萬港元，每月便會「自動出糧」4060港元，終身受用。
利用持久授權書委託他人
至於上述提及的所謂「人在病床，錢在銀行」的問題，現時已有愈來愈多的長者知道持久授權書，不過身邊有可靠的人卻不代表他們懂得投資理財，懂得投資理的人又不一定是自己所信任的人，畢竟最信任的子女不在香港，年金為指定的銀行賬戶定期注入資金，持久授權書的獲授權人只需要懂得管理指定的銀行戶口即可，雙方均更加省心。
最後，如果挑選到合適而又能定期提供現金流的人壽保險計劃，甚至可以每月「自動出糧」之餘，還可以透過保單的死亡理賠和紅利滾存，累積一筆財富，受益人只需要填上「孫仔孫囡」的名字，連更長遠的財富傳承問題也能兼顧。
從前，一家三代都在香港的情況下，口袋有錢或多或少會給人退休生活無憂的感覺，不過現時家庭子女分散各地，無論是自己退休或者是支援父母退休，都需要更多元化的理財思路，從而更好地運用資源。最後，以上資訊僅供參考，不構成任何意見，有需要的家庭宜就自身情況諮詢相關的專業人士。
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李澄幸
