退休金、強積金、年金成為大眾熱門話題，大家似乎對退休理財規劃有一定認知。然而，你確實自己掌握退休是怎樣的一回事？
坊間有許多文章從經濟及理財概念分析退休後保障，卻鮮有從世代或男女心態作論述，筆者今次希望探討兩性對工作和金錢觀的差異，從而分析退休心態。
若果相信「男主外、女主內」存在，似乎男士們天生愛打拼，女士們處理內政，在「退休」一事上或有不同看法。
據筆者的非正式觀察，超過60歲仍在工作的男性實在不少，但年長的職業女性卻如鳳毛麟角。而官方的統計與此觀察相當吻合，根據統計處2020年「按年齡及性別劃分的勞動人口」數據顯示，25歲的男女工作人口比例大致相若；在 35至39歲和45至49歲的組別中，女性工作人口較男性多約10%至20%；直到50至54 歲再達均勢；而在55至59 歲和65歲以上的組別中，男性的工作人口比例則大幅上升至女性的2.6倍。
女性更早規劃退休
筆者認為，兩性年輕時對退休概念不同，年輕男性多活在當下，傾向追尋夢想及個人發展，女性則傾向盡早預備結婚、生育、置業、退休等人生四部曲，女性相對地善於及早規劃儲蓄理財，相反，大部分男性在有固定結婚對象後才比較有紀律地作預備。
因此，在55歲前，男性在退休的準備上或較同齡女性掉以輕心，全因他們認為自己有長期賺取收入的能力，或會傾向延遲退休。筆者經常有機會接觸不同年齡層及性別的客戶，在討論理想退休方案時，發現60歲以上準退休或已退休的女性中，大多數傾向先達至「財務自由」，繼而投入更多時間陪伴家人和參加興趣活動、娛樂社交等，加上女性事業心相對較淺，工作賺錢主要希望為將來打算，可以盡早輕鬆地過退休生活。
至於男性，即使已經財務自由，仍然想從事業獲得滿足感，以及享受與工作有關的社交生活，其中做生意或專業人士尤甚。退而不休或許更為理想，也可解釋為何55歲後的男性在業人口逐漸超越女性。
要動態管理強積金
世上有幾百萬種理想退休生活，要達到理想退休目標，只得及早準備、交織退休規劃的一種方法。筆者認為，打工仔首要動態管理強積金，留意市場趨勢，比較強積金基金表現，適時作出基金或計劃更換。
單靠強積金或許不足夠，可以因應個人財務情況，善用各種理財產品及工具，例如年金或其他投資等，助自己加快達至財務自由。
理財規劃的精粹在於積小成多及投資年期，只要投入年期長，透過複合增長，日積月累定必達至可觀的回報。退休本來無單一標準，無論你是「無憂派」或「無休派」，只要擁有足夠的財務準備，便能開展「你想」和「理想」的退休生活，活出更豐盛的第二人生。
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作者為康宏理財副總裁黃焯敏
