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2021年3月5日

黃惠儀 MPF

黃惠儀: 強積金賬戶 新一年部署

常說強積金戶口需定期檢視,一年之初便是最適當的時機。要好好管理強積金,第一步是了解自己的投資取向──如果喜歡投資、主動出擊,應先了解自己的風險承受程度,從而作出資產分配安排;如果不喜歡投資,則可善用「懶人投資法」。

利用「100法則」分配投資

先說前者,一般而言,投資者愈年輕,隨着往後累積資產的年期較長,理論上所能承擔的風險便愈高,資產分配可參考一套常用的法則──「100法則」,即是將100減去現時年齡,得出投資於風險資產的比例。例如成員現年30歲,根據「100法則」,便將70%資產分配於風險資產(股票基金),其餘30%投放於固定收益資產(債券基金)。

決定了資產分配比例後,成員才再做功課,根據自己的分析與判斷,將資產投放在不同地域或種類的股票基金,及以地區或貨幣劃分的債券基金,以至特定股票比例的混合資產基金(例如增長基金、均衡基金、平穩基金)。

懶人投資法兩個選擇

至於後者,亦有兩個選擇,一是預設投資策略(DIS),一是指定年份基金。DIS採用兩個混合資產基金──「核心累積基金」(約60%投資於風險較高資產,主要為環球股票,其餘約40%為風險較低資產,主要為環球債券)與「65歲後基金」(約20%投資於風險較高資產),成員50歲前,100%強積金資產將投資於「核心累積基金」,隨着年齡增長,分配於兩者的比例將以每年6.7%的速度逐步調整,以減低風險,直至65歲便100%投放在「65歲後基金」,達到「隨齡降險」的效果。

根據積金局統計,設定於預設投資策略的賬戶數目拾級而上,由2019年6月的198.5萬個,增加至去年6月的232.4萬個;佔總賬戶的比例亦逐步提高,同期由20%增加至22.8%。

至於指定年份基金,即是以指定年份為退休年份的強積金資產分配安排,操作與DIS相似;例如2040基金,便是配合2040年年屆65歲的退休人士而設,初時將高比例資產投放於高風險資產,其後逐步增持低風險基金,包括債券、存款等。而指定年份基金與DIS不同之處,是DIS 的兩個成分基金,可收取的費用及開支均設上限,合計0.95%。

自願性供款分3款戶口

其實,管理強積金戶口該以簡單、容易為主,例如將所有個人賬戶整合至一個戶口;此外,經常轉換成分基金的成員,不同強積金計劃提供的基金數目大相逕庭,多則可達29個,少則只得7個,因此亦是考量之一,而為了方便管理戶口,有手機應用程式的強積金計劃或許更勝一籌。

最後,若想增加自己的退休儲備,成員不妨考慮作出自願性供款,目前共有3款戶口可供選擇;撇開需透過僱主進行的僱員自願性供款(Employee VC),還有可扣稅自願性供款(TVC)及特別自願性供款(SVC)。

當中,TVC可享稅務優惠,每年與合資格延期年金保費的扣稅上限合計為6萬元,以最高邊際稅率17%計算,可節省1.02萬元稅款,但壞處是累計權益與強制性供款一樣,需到65歲才可提取;而SVC的提取則不受年齡限制,但卻沒有稅務減免,兩者各有擅長,成員因應自身條件作出選擇。

 

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黃惠儀

康宏

聯席董事

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