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2021年2月20日

霍家成 理財方案

霍家成: 稅貸尾班車 宜善加利用

不經不覺,1月已成過去,一年一度的稅務貸款大戰亦臨近尾聲。去年受新冠疫情打擊,本地經濟陷入連續第二年的收縮,按年下跌6.1%,是有紀錄以來最差,遠遜1998年亞洲金融風暴時的下跌4.7%、2003年沙士時的下跌3.1%,以及2009年全球金融海嘯後的下跌2.8%。失業率亦拾級而上,去年10至12月份經季節調整的失業率,由此前的6.3%升至6.6%──市道不景,不少人對申請稅貸顯得猶疑,擔心「借與還」的問題。

其實,大部分人一生中難免向金融機構借貸,例如買樓,多少人會全額付款?敍造按揭也屬於貸款的一種,因此,大家申請稅貸與否,關注點應落在5個方面。第一,時間性。稅貸的推出,可謂「期間限定」,金融機構通常只會於每年11月至翌年4年的交稅旺季推出稅貸,並非如私人貸款般「全年無休」。

第二,也是極重要的一點,就是息率。環顧現時市面上的稅貸計劃,息率低於2厘者也有不少選擇。虛擬銀行提供的可能更低,甚至低於私人貸款。不過,大家需留意,貨比三家時,息率計算應以實際年利率(APR)為準,因當中已計及年費、行政費、手續費等額外費用,千萬不要只看廣告中標榜的「特低息率」,否則可能失去預算;此外,最終所獲APR亦未必如宣傳所示,而是因人而異,特選客戶所付息率可能更低,個人信貸紀錄亦有影響,審批視乎金融機構政策。

貸款額高沒限制用途

第三,貸款額。目前稅貸的最高貸款額可達月薪10至12倍,筆者友人就試過申請100萬元也獲批。同樣地,最高貸款額也是因人而異,受到個人信貸紀錄影響,例如信用卡每月只付最低還款額,或信用卡額度高,即使沒有動用,皆已納入信貸資料庫,會影響稅貸批出金額。

第四,貸款用途。金融機構雖然打着「稅貸」旗號推廣這種貸款產品,但貸款額並無規定只能作為交稅用途,因此,以往不少人將稅貸用作消費有之,用作改善資產配置也有之。

第五,還款期。既然稅貸貸款者可享「息率低」的好處,自然也要付出一定「代價」,所說的是還款期彈性較低,一般都要12至24個月分期還款,申請人需衡量自己的還款能力。

以債償債或投資賺息差

因應以上稅貸5項特點,大家不妨精明利用。最簡單的就是以低息債,償還高息債。例如不善理財者,每月只還信用卡最低還款額,還清之日遙遙無期之餘,實際年利率更可高達30%至40%,所付利息總數隨時高於本金。

較進階的則是將貸款進行再投資,從而賺取息差。尤其是現時環球利率低企,稅貸息率比過往低,即使達到3厘,市場上也不乏回報約8%的投資產品,例如投資於債券、可換股債券及股票的收益及增長基金,風險較低之餘並且每月派息,若年息率有8厘,便賺取了5厘息差。不過,如果年回報率只得5%左右,以稅貸再投資,則未必划算。

最後一提的是,投資始終涉及風險,大家需衡量自己的風險承受能力,以至還款能力,始終正如金管局所言:「借定唔借,還得到先好借。」

 

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